Меню
Главная - Жилищное право - Какие вопросы по ипотеке нужно задавать

Какие вопросы по ипотеке нужно задавать

Какие вопросы по ипотеке нужно задавать

Что сделать, чтобы ипотеку точно одобрили: советы ипотечного брокера


02.04.2019 42 397 Банк легко одобрит ипотеку заемщику с миллионным доходом, богатыми поручителями и двумя квартирами в собственности. А вот простому среднему человеку, семьям с детьми, людям с «серой» зарплатой гораздо труднее.

Порой приходится с боем доказывать банку, что вы сможете платить и никуда не пропадете.

Севиль Соловьева Может одобрить ипотеку Меня зовут Севиль — я ипотечный брокер.

Моя работа — помогать людям оформлять ипотеку.

Я консультирую клиентов, подбираю для них оптимальную программу, собираю и оформляю документы, помогаю добиться одобрения заявки.

Моя задача — сделать так, чтобы любой человек, даже далекий от идеального заемщика, смог купить собственное жилье. Расскажу как получить ипотеку, даже если вам отказали все банки в городе. Прежде чем выдать кредит, банк проверит, что вы надежный заемщик.

Я не знаю как он это решает — у каждого банка собственные критерии, о которых он никому не говорит. Кредитным менеджерам нельзя о них рассказывать под угрозой увольнения — это коммерческая тайна. Но если в общих чертах, то, прежде чем заявку одобрят, вы пройдете 3 этапа.

Скоринг или оценка кредитных рисков.

Чтобы не требовать от вас сразу весь набор документов и не тратить время на нежелательных клиентов, сначала банки выносят предварительные решения. В офисе или на сайте банка вы заполняете анкету с основной информацией: паспортные данные, доход, стаж, место работы. Данные анкеты обрабатывает специальная кредитная программа, которая оценивает кредитные риски (проводит скоринг) по десяткам параметров.

Скоринговая система анализирует ваши данные (возраст, профессию, доход, стаж, имущество и пр.) и рассчитывает, сможете ли вы платить по кредиту. Программа автоматически отсеивает клиентов, которые не соответствуют требованиям банка или обладают повышенным кредитным риском.

Банку проще отказать, чем выдать рисковый кредит Программа скоринга принимает решение автоматически, исходя из статистических данных. Она может отказать вам в ипотеке, даже если к вам как заемщику персонально никаких претензий нет. Допустим, Ирина работает менеджером среднего звена в строительной компании, у нее несколько вовремя погашенных кредитов и достаточная зарплата.

Но согласно статистике банка в последний год менеджеры среднего звена строительных компаний стали чаще пропускать платежи.

На основании этого система считает Ирину рисковым заемщиком и может ей отказать. Собеседование с менеджером. Заполнить анкету и подать документы кредитному специалисту — не простая формальность.

Он оценивает вас как человека: обращает внимание на внешний вид, речь, манеру держаться.

Если его что-то насторожит (например, вы придете неопрятным, в порванной обуви или пьяным), он сделает в анкете отметку «подозрительный» и вас будут проверять тщательнее. Будьте внимательны и при заполнении заявки онлайн на сайте банка.

Программа увидит, если вы будете несколько раз править цифры и решит, что вы пытаетесь ее обмануть. Проверка Службой безопасности.

Служба безопасности проверит подлинность документов и указанных сведений:

  1. репутацию: наличие судимостей, публикации в прессе и даже соцсети.
  2. работу и доход: зарегистрирован ли работодатель, указанный в справке, совпадает ли адрес, не проходит ли процедура ликвидации, есть ли у компании долги. Чтобы подтвердить доход, Служба безопасности позвонит в отдел кадров или бухгалтерию, если есть сомнения, сделает запрос в пенсионный фонд;
  3. кредитную историю в бюро кредитных историй;

После завершения проверки Служба безопасности передаст документы и результаты анализы в кредитный комитет банка, который и примет окончательное решение о выдаче ипотеки. Обычно банк принимает решение за 3-4 дня, в редких случаях — за неделю-две.

После получения одобрения, у вас будет от 1 до 4 месяцев на поиски квартиры. Документы:

  1. Выписки из банка о количестве денег на счетах.
  2. справки, подтверждающие доход: 2-НДФЛ, справка по форме банка, справки о ежемесячном получении пенсий или пособий, для предпринимателей – налоговые декларации, для дополнительного дохода — 3-НДФЛ, арендный договор и пр.;
  3. водительское удостоверение;
  4. Свидетельство о браке;
  5. СНИЛС;
  6. Документы на имущество: выписка из ЕГРН, договор купли-продажи;
  7. Свидетельства о рождении детей;
  8. ИНН;
  9. военный билет для мужчин;
  10. Копию трудовой книжки, заверенная работодателем;
  11. паспорт;

Первоначальный взнос — 20-50% от стоимости квартиры.

Чем более, с точки зрения банка, вы надежный заемщик, тем меньше размер первоначального взноса.

Страхование жизни и здоровья обязательное требование по закону. Как бы вы и я не старались, ипотеку дадут не всем.

Ни один банк не одобрит кредит:

  1. людям моложе 20 или старше 65 лет;
  2. заемщикам без дохода: справки о банковском счете, выписка движений средств по карте, ежемесячные платежи на сотни тысяч рублей не убедят банк, если вы не сможете предоставить официальных документов, подтверждающих доход;
  3. должникам за другие кредиты, коммуналку, алименты, штрафы;

Проверьте долги Прежде чем подавать заявку, проверьте долги.

Вы могли забыть оплатить штраф или остались должны несколько копеек коммунальщикам. Узнать о долгах можно на . Даже если вы уверены, что у вас нет непогашенных кредитов и просрочек перед банками, закажите отчет о своей кредитной истории в .

Часто там содержится неактуальная информация: например, кредиты, которые вы уже погасили до сих пор числятся как действующие. Если найдете ошибки, исправьте их, обратившись в банк.

Большинство моих клиентов узнают обо мне только после того, как несколько раз получат отказ от банков. Я могу помочь не только заемщикам с проблемами, но и самым идеальным.
Я помогу любому заемщику получить одобрение быстрее и на более выгодных условиях, чем при самостоятельном обращении в банк Я помогу вам, если:

  1. не хватает денег на первоначальный взнос;
  2. не знаете с чего начать или запутались с документами;
  3. уже обращались в банк и получили отказ;
  4. не можете подтвердить доход;
  5. вы гражданин другой страны.

Главное, что я делаю — подбираю оптимальную кредитную программу в одном из банков партнеров.

Банки лояльно относятся к нашим клиентам: они знают, что мы уже их проверили, изучили историю и подсказали как исправить проблемы. Ипотека для банка — не только долгосрочный доход, но и большой риск. Если вы не сможете платить, банку будет сложно вернуть свои деньги обратно. Именно поэтому банки так требовательны.
Именно поэтому банки так требовательны. Размер дохода — главный критерий для банка Портрет идеального заемщика:

  1. стаж работы не менее года, редко менял работу, работает у одного работодателя не меньше полугода.
  2. с работающей второй половиной и без детей;
  3. высокий и постоянный доход;
  4. официальная полностью белая работа;
  5. ежемесячный платеж составляет 20-30% от зарплаты, но не больше 50%;
  6. российское гражданство;
  7. возраст от 21 до 45 лет (формально можно до 60-65, но на практике людям старше 45 лет одобряют кредит реже);

Если скоринговую систему или Службу безопасности что-то не устроит, вам откажут без объяснения причин.

Требования разных банков к заемщикам могут различаться в цифрах и мелочах, но сходятся в главных пунктах.

Чаще всего причину отказа не знают даже кредитные менеджеры. Расскажу об основных причинах отказа. Несоответствие требованиям, которые банк предъявляет к заемщику.

Чаще всего это небольшой доход, недостаточный стаж или неподходящий возраст. Плохая кредитная история. Банк может насторожить даже несколько пропущенных платежей по кредитке. Если у вас были более серьезные проблемы с выплатами или дело дошло до коллекторов, вы не сможете получить кредит, пока не исправите кредитную историю.

Чаще всего просрочка до 30 дней считается технической и не влияет на кредитную историю. Но если такое повторяется регулярно, банк понимает, что вы не очень обязательны.

А вот если у вас были просрочки больше 3 месяцев, для банка это большой повод вам отказать. Несколько лет назад Светлана взяла кредит на отпуск и не рассчитала сил: пропускала платежи, несколько раз задерживала выплаты. В результате кредит она выплатили, но кредитную историю испортила.

За это время у у Светланы доход увеличился в 2 раза, никаких долгов у нее нет, но банк не хочет давать ей ипотеку из-за прошлых проблем.

А вот с Евгением ситуация другая.

У него никогда не было просрочек, хорошая зарплата и во всем он идеальный клиент. Но банк одобрил его заявку только со второго раза, потому что у него никогда не было кредитов. Если нет кредитной истории, банк не может проверить насколько вы добросовестный плательщик и не хочет быть первым, кто предоставит вам кредит.

Высокая кредитная нагрузка. Ежемесячный платеж по кредиту не должен быть больше 40-50% от подтвержденного дохода. Если кто-то в семье не работает или есть дети, это соотношение может быть снижено. При этом банк учитывает все кредитные обязательства заемщика, даже кредитки.

Долги по налогам и штрафам. Распространенный случай — люди забывают оплатить налоги или штрафы ГИБДД. Предоставление недостоверных сведений и поддельных документов. Если банк поймает вас на обмане, вам откажут.

Никогда не обманывайте банк и не подделывайте документы Ошибки (опечатки) в подтверждающих документах. Ваша бухгалтерия могла допустить ошибку в нескольких цифрах, а банк проверил доход через Пенсионный фонд, заметил несоответствие и отказал. Чтобы такого не случилось внимательно проверяйте все документы перед подачей.

Неполный набор документов. Тоже распространенная проблема — люди просто забывают подать все документы. Банк не смог связаться с работодателем. Если это случилось несколько раз, вашу заявку отклонят.

Мнение сотрудника, принявшего заявку. Если вы произвели на сотрудника плохое впечатление, он может сделать об этом отметку в анкете.

Если банк будет в вас сомневаться, он учтет мнение работника и откажет вам в кредите. Судимость. Если у вас есть судимость, большинство банков вам сразу откажут. Недавний отказ. Если банк однажды вам отказал, в следующий раз он рассмотрит заявку не раньше определенного срока. Подделывать справки о доходах.

Подделывать справки о доходах. В интернете полно предложений о подделке справки 2-НДФЛ за несколько тысяч рублей. Это может помочь купить в кредит стиралку, но не обманет банк в случае с ипотекой.

Перед одобрением заявки банк свяжется с работодателем, указанным в справке: проверит вас через отдел кадров, уточнит в бухгалтерии размер дохода.

Если справка окажется поддельной, в лучшем случае — вам откажут в ипотеке, в худшем — занесут в черный список, после которого с вами не захочет связываться ни один банк. Иногда соискатели приносят подлинные справки с настоящего места работы, но с преувеличенным доходом. Борис уже 5 лет работает менеджером и зарабатывает в среднем 60 000 ₽ в месяц.

Но он побоялся, что банку его доход покажется небольшим и попросил начальство написать ему в справке 90 000 ₽. Банк усомнился, что простой менеджер столько зарабатывает, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствия. В результате Борису отказали без права повторного обращения и теперь он не может получить ипотеку и в других банках.

А если бы он не подделывал справку, а обратился к ипотечному брокеру или менеджеру банка, то легко мог бы найти выход: увеличить первоначальный взнос, продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить платеж, найти поручителя или договориться с работодателем о повышении зарплаты.

Подписывать справки самому себе. На такую хитрость часто идут предприниматели, которые работают директорами в собственных компаниях.

Нельзя подписывать справки самому себе или членам семьи Николай работает директором в собственной компании. Банк не примет справку об доходах, подписанную им самим. Наталья работает директором в ресторане мужа.

Подписанная ею справка также не устроит банк. В подобных случаях заверить документ должен посторонний человек: главный бухгалтер организации, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.

Рассказать о неофициальных доплатах. Банки прекрасно знают, что многие их клиенты зарабатывают не только официально. Если ваши «серые» доплаты значительны и регулярны, честно расскажите о них банку.

Тогда попросит принести вас Справку по форме банка, которая уточнит у работодателя ваш полный доход. Справка по форме банка — конфиденциальная информация. Банк может использовать ее только как подтверждение вашего дохода Банк не передаст эти данные в налоговую и не устроит проблем вашему работодателю.

Его цель — понять сможете ли вы платить по кредиту или нет, а не жаловаться в ФНС.

Если неофициальный доход окажется достаточным, банк одобрит ипотеку.

Подтвердить неофициальный доход. Бывает другой случай — когда даже официальный доход сложно подтвердить. Например, для репетиторов, почасовых специалистов, официантов. Роман работает официантом и зарабатывает 70 000 ₽ в месяц с чаевыми. Но в справке 2-НДФЛ его доход 20 000 ₽. Если у Романа хорошая кредитная история, есть вклады или имущество для залога, банк может одобрить кредит.
Если у Романа хорошая кредитная история, есть вклады или имущество для залога, банк может одобрить кредит.

Роману надо будет лишь предоставить банку справку от работодателя о реальном месячном доходе. В нашем случае работодатель отказался заверять официальный документ, и на помощь Роману пришла я.

Я предоставила банку устное подтверждение о доходах клиента и этого хватило, чтобы ипотеку одобрили. Открыть ИП, если никак не можете подтвердить доходы. Если работаете неофициально, банк откажет.

Даже с хорошим доходом, большим оборотом по карте и миллионными счетами.

Для него риск того, что вы потеряете работу слишком высок.

Открыть ИП и работать легально — лучший вариант для людей, которые никак не могут подтвердить свои доходы.

Например, фрилансеров, репетиторов, ремонтников. Если у вас будет ИП, через год-два работы в плюс, без долгов по налогам и страховым взносам банк сможет оформить вам ипотеку.

Скорее всего, банк потребует внести первоначальный взнос в размере 40% от стоимости квартиры. Предоставить хорошую кредитную историю.

Если кредитная история подпорчена, исправить ее (то есть удалить негативную информацию) нельзя. Зато можно доказать банку, что исправились вы сами.

Например, вовремя платите действующие кредиты. Часто клиенты берут небольшие кредиты (вплоть до микрозаймов) и вовремя их гасят, чтобы банки видели, что они ответственные плательщики. Закрыть действующие кредиты. Совокупные кредитные обязательства не должны быть больше 50% от вашего клиента.

В идеале не больше 20-30%. Чтобы перестраховаться, перед подачей заявки закройте все кредиты и кредитные карты, которыми не пользуетесь. Быть надежным предпринимателем.

Банки не любят предпринимателей в качестве ипотечных заемщиков. Некоторые даже отказываются принимать от них заявки.

Даже если предприниматель зарабатывает гораздо больше среднего наемного сотрудника с тремя детьми и кредитками, для банка он рисковый заемщик — считается, что бизнес может приносить нестабильный доход. Это странно, но на практике именно так.

Чтобы ИП одобрили ипотеку, он должен соответствовать требованиям банков:

  1. стабильно зарабатывать круглый год: лучше 100 000 каждый месяц, чем миллион раз в год перед Новым годом;
  2. прозрачная отчетность и полный набор документов: банк должен видеть ваши налоговые и пенсионные отчисления, соответствие налогового режима реальной деятельности, отсутствие сомнительных операций. Предоставьте банку регистрационные документы и декларации за несколько отчетных периодов. Если данные управленческой отчетности и те, что вы изначально сообщали при подаче заявки не совпадут, банк добавит процентов или откажет в кредите.
  3. работать не менее полутора лет: считается, что за этот срок становится понятно, приносит ли бизнес прибыль или нет;

Подайте заявку в другой банк.

У банков разные требования к заемщикам — если отказали в одном, в другом вам могут быть рады. Поэтому внимательно рассмотрите предложения других банков и обратитесь в один из них.

Часто менее крупные банки предъявляют менее строгие требования к заемщикам. Если отказали в нескольких банках, подумайте над причинами отказа и решите их.

Накопите больше денег на первоначальный взнос.

Даже лишние несколько сотен тысяч рублей (особенно накопленные в короткий срок) могут убедить банк, что вы надежный заемщик.

Исправьте кредитную историю: исправьте ошибочные данные, возьмите небольшой кредит и вовремя его погасите.

Часто мои клиенты уверены, что у них отличная кредитная история, а не деле оказывается иначе. Расплатитесь с долгами по налогам, штрафам, обязательствам. Найдите созаемщиков и поручителей.

Это оптимальный вариант, если дохода не хватает. Созаемщиками могут стать члены семьи: супруги или родители, а поручителями — любые люди или юридические лица.

Оформите потребительский заем вместо ипотеки. Это крайний способ, если вам уже отказали в ипотеке несколько банков и надежд на ипотеку больше нет.

Потребительский кредит проще получить, а нескольких кредитов может хватить на целую квартиру.

Главный минус — процент гораздо выше, а срок выплат — значительно меньше. Оформите ипотеку на родственников, если их доход выше и они подходят под требования банка.

Обратитесь к ипотечному брокеру.

Если оформить ипотеку самостоятельно не выходит, обратитесь к профессионалу — ипотечному брокеру.

Грамотный специалист может помочь даже самому безнадежному клиенту.

  • Чтобы банк одобрил кредит убедитесь, что соответствуете требованиям к заемщикам, соберите полный пакет документов и проверьте кредитную историю.
  • Подходящий возраст, достаточные официальные доход и стаж — главные условия для одобрения ипотеки.
  • Ипотечный брокер поможет не только проблемных заемщикам, но и идеальным. Я помогаю получить одобрение быстрее и на более выгодных условиях, чем при самостоятельном обращении в банк.
  • Если банк отказал в ипотеке, обратитесь в другой банк, исправьте проблемы, привлеките поручителей, оформите кредит на родственника или обратитесь к ипотечному брокеру.

Теги: , , ,

Ипотека: 10 важных ипотечных вопросов, которые нужно знать до её оформления

18 апреля 2020691 прочитал5 мин.1,6 тыс.

просмотра публикацииУникальные посетители страницы691 прочитал до концаЭто 42% от открывших публикацию5 минут — среднее время чтения Снять или купить? Этот вопрос часто встает перед теми, кто нуждается в недвижимости. И тут перед рядовым россиянином встает вопрос о необходимости ипотеки.

Перед тем, как решиться на «кабалу», которая будет длиться 10-20 лет, нужно тщательно обдумать, все возможные риски и оценить собственные возможности.

При согласовании займа нужно будет разобраться с крайне актуальными вопросами, которые связаны с кредитом.

Затрагивая тему ипотеки, давайте разберем 10 важных ипотечных вопросов, которые нужно знать до её оформления.Фото: pixabay.com

  1. Арендовать или оформить ипотеку

Споры, что выгоднее – кредит или аренда – не стихают вот уже много лет. Некоторые считают, что комфортнее и удобнее накопить определенную сумму, каждый месяц выплачивая определенную сумму за аренду, чем переплачивать финансовому учреждению. Однозначного ответа не существует.

Для того чтобы понять, что выгоднее в каждой конкретной ситуации, нужно сравнить выплаты по ипотечному кредиту и расходы на аренду квартиры.При осуществлении подсчетов нужно учесть следующие факторы:

  1. сегодня существует возможность участия в государственных программах по ипотечному кредитованию, использование материнского капитала и других социальных выплат;
  2. государство предлагает воспользоваться налоговыми вычетами – они помогают вернуть сумму до 390 тысяч рублей;
  3. у некоторых семей имеется возможность пользоваться бесплатным жильем (например, у родителей), пока они не наберут необходимую сумму;
  4. из-за растущей инфляции рубль постепенно обесценивается и займы дешевеют.
  5. за период пока осуществляются накопления, цены на жилье могут упасть или, наоборот, вырасти;

Если жилье подорожает, а ставка по ипотечным кредитам является минимальной, то семье заемщика выгоднее оформить кредит и приобрести недвижимость. А вот если квартиры, наоборот, становятся дешевле, а ставки высоки, то ипотека не столь выгодна, особенно в ситуации, когда есть, где жить, пусть и временно.Чем ниже цена приобретаемого жилья, тем выше окажется процент возврата по налоговому вычету, а потому оценить, какой вариант выгоднее, можно только учитывая все затраты и факторы.Инфляция высока, а потому копить крайне опасно.

При показателе в 10% и возможности покупателя падаюет также. К примеру, накопив полмиллиона, через год жители России смогут приобрести товаров на 450 тыс. – если пересчитывать на актуальные цены.

Откладывать все сложнее, а принимая же в учет «космические» цены на жилье это часто еще и бессмысленно.

  1. Инвестиция или ипотека?

Можно спросить иначе: не лучше ли инвестировать накопления, чтобы через определенное время приобрести жилье – уже на собственные средства?

Порой речь заходит о рисковых сделках – тут нужно учитывать, что никто не может гарантировать выгоду от таких вложений.

Краткосрочные же инвестиции, например, в ПИФ или облигации могут не принести выгоду.Есть и такой вариант: человек отказывается от ипотеки, оформляя вклад. Банк сохранит средства, гарантируя процент дохода, обозначенный в договоре. Это поможет снизить влияние инфляции и даже немного заработать.Если «рисковать по крупному» на финансовом рынке, то можно не просто заработать на жилье, но и потерять деньги при негативном сценарии.Понимая инфляционные риски, некоторые специалисты рекомендуют копить в долларах или евро.

Обосновано ли это? Да, падение национальной валюты поможет значительно преумножить капитал, но вот если рубли укрепить свои позиции, имеется даже риск потери ряда средств, учитывая разницу курса покупки и продажи.Если в ближайшее время получения крупных сумм не планируется, лучше рассмотреть возможность ипотечного кредита, погашая его с максимальной выгодой для себя.Фото: pixabay.com

  1. Решение принять непросто

Не все могут решиться на выплату достаточно крупных сумм в течение десятилетий. Заемщик должен здраво оценить собственные возможности перед тем, как взять на себя определенные обязательства.Решение должно быть принято с учетом таких параметров как:

  1. наличие источника постоянного дополнительного дохода;
  2. планов проживания в приобретенной по ипотечному договору квартире в течение всего срока кредита – пока обременение не будет снято.
  3. стабильность доходов;

Вряд ли имеет смысл брать ипотеку, если размер ежемесячного платежа составляет половину заработка и даже больше. Лучше отложить приобретение и накопить на значительный первый взнос или найти вариант подешевле.

Также ежемесячный платеж можно снизить, увеличив период кредитования. Но следует помнить, что и размер переплаты напрямую зависит от срока кредита – чем дольше придется платить, тем дольше и начисляются проценты.Для того чтобы риски невозврата кредита или трудности с платежами были невысоки, семья должна платить не более, чем 30% от общего дохода.Уверенность в будущем могут повысить:

  1. Оплачиваем ипотеку за счет сдачи квартиры в аренду?
  2. наличие сбережений на случай потери рабочего места (так называемый «черный день»);
  3. оформление страховки, включающей риски потери источника дохода, нетрудоспособное состояние и смерть).

Если заемщик решил оплачивать ипотечный кредит, получая средства от арендаторов недвижимости, нужно учесть пару факторов:

  1. размер платежа по аренде;
  2. ежемесячный взнос по ипотеке.

Если в планах приобретение дорогого жилья, нужно провести анализ ранка аренды и взвесить все шансы на успешную сдачу квартиры.

Чем ниже платеж по кредиту, тем выше шансы, что уже после внесения начального взноса клиент освободит себя от необходимости платить за ипотеку, просто ежемесячно отдавая средства арендаторов.В ситуации, когда квартира находится в неплохом районе, в нем проведен хороший ремонт и установлена техника, подобные риски сводятся к минимуму. Но если дом располагается в неудобном месте, а удобств в нем минимум, то такая аренда будет осложнена.Фото: pixabay.com

  1. Каких ипотечных ставок нам ждать?
Рекомендуем прочесть:  Как понять чистая продажа квартиры

Ключевая ставка рефинансирования повысилась, и банки опять твердят о возможности удорожания ипотеки.

В 2018 году ставка повышалась дважды, последний раз – в декабре. В начале года основные банки России заявили о намерении увеличить ставку по ипотечным кредитам.

В феврале Сбербанком принято решение о повышении ставок на 1 пункт по кредитам со стартовым взносом более 20 %. Для других заемщиков повышение составит 1,2 п. ВТБ также повысил ставку на 0,6 п.Другие финансовые учреждения также решили повысить ставку.

Эксперты заявляют, что следует ожидать около 10% годовых. Реальный показатель будет определяться с учетом:

  1. дополнительных опций (страховка, залог и пр.).
  2. выбранной квартиры и программы;
  3. начального взноса;
  4. политики конкретного банка;
  5. надежности плательщика;

Имеет место не только рост процентной ставки.

Банками ужесточаются условия, сокращаются сроки на выбор жилья (2 месяца после одобрения). Аналитики говорят о падении спроса на ипотечные займы из-за роста процентной ставки и грядущую корректировку.Обстоятельства таковы, что следует изучить все варианты оформления ипотечного кредита в рамках государственных программ.

Государством гарантируется фиксированная ставка со льготным процентом или оплата части покупки.

  1. Выгодна ли комиссия для снижения ставки?

Порой для получения индивидуальной ставки банками предлагается внести некую сумму, оформив ее как уплату комиссии. Для принятия верного решения нужно сравнить траты в обоих вариантах:

  1. общая стоимость стандартных расходов на ипотечный кредит.
  2. итоговая стоимость жилья после внесения комиссионных сборов при пониженной ставке;

Оформляя договор на пять лет, можно столкнуться с тем, что комиссионные расходы окажутся выще, чем экономия на процентах. Если же рассмотреть ипотеку длинной в 15 лет, то выгодным оказывается даже снижение на 0,5% — это полностью перекроет затраты на комиссию.

  1. Закрывать ли кредитные карты, подавая заявку?

В принципе, имеющийся кредит не становится поводом отказа в ипотечном кредите.

Банк оценивает то, насколько платежеспособен плательщик, учитывая и то, что он вносит платежи по другим займам.

Согласование возможно, если на все кредиты расходуется не более чем 40-45% заработка.Если у человека имеется кредитная карта с большим долгом, то перед тем, как подавать заявку на ипотеку, рекомендуется его погашение. Карту же можно не закрывать.В ситуации когда все платежи вносятся своевременно, а заработной платы хватает на погашение всех кредитов, досрочно гасить предыдущий нет никакого смысла – позиции заемщика это не улучшит.

  1. Наиболее частые ошибки заемщика

Выбирая программу и уточняя условия, должна учитываться любая статья расходов.

Не нужно соглашаться с предложениями первого же банка, который одобрил ипотечный кредит. Нужно оценить ряд вариантов, оценивая такие параметры как:

  1. не стоит тратить последнее, оплачивая первый взнос. Это лишь начало отношений с кредитором – возможно, финансовые трудности возникнут в дальнейшем.
  2. возможность выбора страховщика и расходы на страхование. В большинстве случаев комплексная страховка вынуждает переплачивать за страховку в течение всего периода кредитования. В принципе, заемщик должен приобретать только имущественное страхование;
  3. возможность льготной ипотеки и налогового вычета. Любой заемщик по ипотеке может вернуть 650 тысяч рублей в качестве налогового вычета по сделке купли-продажи и процентам, выплаченным банку. Можно отправить средства на досрочное погашение или потратить средства на ремонт;
  4. окончательная ставка, формируемая при учете комиссий и сопутствующих расходов. Порой процент по кредиту возрастает на 2-3 пункта от заданного значения. Перспектива дарить банку 3% годовых мало привлекательна;

Фото: pixabay.com

  1. Нужно ли вносить средства свыше платежа?

Досрочное погашение – это очень даже неплохо.

Но следует соблюсти все процедуры, подачи заявления на списание определенных средств с основного долга. Иначе сумма продолжит копиться, а банк спишет ту, что полагается согласно графику.При аннуитетных платежах выгодно по максимуму погашать кредит в начале срока — в этом случае списывается значительная часть процентов. А во второй половине, когда большая часть процентов уже выплачена, сокращение долга не столь актуально.Выгодно ли докладывать каждый месяц по тысяче?

Это зависит от суммы платежа.

Если он невелик, то даже столь небольшая сумма ценна для списания.

  1. О психологии заемщика

Само осознание того, что ты одолжил у банка миллионы, дискомфортно. При неустойчивой психике это может привести к срывам.

Понимание рисков негативно отражается на настроении – нужно быть готовым к нормальному восприятию ситуации.Тревоги в отношении кредита можно преодолеть, учитывая следующие принципы:

  1. договор следует оформить на максимально длительный срок, чтобы иметь возможность сделать платеж поменьше;
  2. дополнительный доход нужно направлять на погашение долга.
  3. брать нужно минимум, соотнося мечты и планы с возможностями;

Детальная оценка банковских предложений и анализ возможностей поможет выбрать кредит и быстро с ним справиться.Оригинал статьи:

Вопросы — которые задают при оформлении ипотеки?

» Перед выдачей столь крупного займа проверяется не только доход заемщика, но и его личность.

От полученных данных зависит максимальная сумма денег, процентная ставка и срок. Итак, условно все банковские клиенты делятся на две группы:

  • С минимальным риском;
  • Те, которые раньше ни разу не брали кредиты, поэтому проанализировать их кредитную историю и сделать выводы о честности и благонадёжности не предоставляется возможным.

В обеих случаях нужно знать, какие вопросы задает банк при оформлении ипотеки и быть готовым на них ответить.

Кредитора интересует, имеется ли у клиента движимое или недвижимое имущество, которое может выступить в роли залога, официальное ли у него трудоустройство, есть ли судимости или открытые просрочки по кредитам.

Даже несвязная речь, манера общения и неопрятный внешний вид отмечается в заявке при личной беседе с консультантом. Помимо этого, в перечень вопросов, что спрашивают при оформлении ипотеки, попадают вопросы касательно семейного положения, наличия созаемщиков или поручителей. Ипотека выдается в среднем 15 лет, так что банку нужны дополнительные гарантии.

В обязательном порядке проверке подвергается мобильный телефон заемщика, а также указанные им контакты работодателя. Далее они могут позвонить на указанное в заявке рабочее место и задавать уточняющие вопросы про клиента типа «Правда ли, что ФИО работает у вас?», уточнят его должность, возможно пойдут каверзные вопросы типа, когда у работников заработная плата, в каких числах аванс, какие офисы еще расположены по указанному адресу и т.д.

Таким образом получается отсеять мошенников, дающих поддельные номера телефонов. Посредством беседы легко выявляются несоответствия в ответах сторон, что служит явным сигналом о необходимости прекращения сотрудничества. Документы о трудовой занятости человека, размере его заработной плате и паспортные данные отдельно проверяются службой безопасности на подлинность.

Теперь о том, какие вопросы задать при оформлении ипотеки будущему заёмщику. От этого напрямую зависит, найдет ли он для себя действительно выгодное предложение. Некоторые банки помимо заработной платы клиента берут в учет другие источники доходов, но только при условии, что они являются стабильными на протяжении всего периода кредитования и официальными, т.е.

их «легальность» можно доказать соответствующими документами. Форма подтверждения – справка по утвержденной в банке форме. Что касается алиментов, стипендий и прочих социальных пособий, то обычно в учет их не берут.

Это один из самых важных вопросов при оформлении ипотеки, особенно если в сделке также принимает участие поручитель или созаемщик. Купленная квартира сразу же оформляется на имя заемщика, но до тех пор, пока задолженность не будет выплачена, она находится под обременением в залоге у банка.

Для человека это значит, что продать, передарить или предпринять еще какие-либо действия в отношении квартиры не получится. Прописать на территории можно всю семью заемщика.

Размер зависит от целого ряда факторов.

В первую очередь это размер общего совокупного месячного дохода заемщика, считается, что на ежемесячный платеж должно уходить не больше 30% от месячного дохода. Помимо этого, максимально допустимый размер кредита зависит от наличия залогового имущества и его стоимости (обычно получить можно не больше 70-80% от его стоимости на покупку квартиры в ипотеку), размера первоначального взноса и от срока кредитования. Наблюдается тенденция:

  • чем выше доход семьи, тем больше им предложат в банке;
  • чем дольше срок кредитования выбран, тем большая процентная ставка по договору будет.

Посчитать примерную сумму можно на любом сайте банка, практически на каждом сегодня есть бесплатный и удобный кредитный калькулятор.

Это еще один вопрос банку при оформлении ипотеки из категории обязательных, ибо без страховки скорее всего в выдаче денег будет отказано.

Банк таким образом пытается обезопасить себя от рисков и требует оформление страхование жизни и имущества в обязательном порядке.

С одной стороны, это выгодно и поможет вернуть деньги в случае таких неприятных и независящих от заемщика проблем: пожар, стихийное бедствие, умышленная порча имущества третьими лицами и прочее.

Страхование жизни намного сокращает банковские риски, ведь страховой полис возвращает деньги не только после смерти заемщика, но и при утрате трудоспособности по независимым от него причинам. В некоторых случаях можно отказаться от оформления страхового полиса.

Но из-за увеличения рисков банк будет обязан либо отклонить заявку клиента на выдачу ипотеки, либо же изменить условия кредитования (уменьшение срока кредитования или увеличение процентной ставки).

Важно знать, что оплачивать страховой полис придется на протяжении всего срока кредитования.

Обычно период совершения выплат по страховому полису составляет 1 год.

Как восстановить сберкнижку — . Расчет процентов по депозиту — . Как открыть вклад в банке Тинькофф — .

Первым делом банк попробует узнать причины, почему клиент отказывается платить по кредиту. Если заемщик временно утратил платежеспособность из-за уважительных причин, то банк может предложить временную отсрочку от внесения ежемесячных платежей без начисления штрафов и пени. Если же окажется, что у заемщика серьезные финансовые трудности, то банк предложит найти созаемщиков или поручителей, которые в случае форс-мажорных обстоятельств смогут выплатить оставшуюся часть долга по договору.

В самом крайнем случае, когда заемщик полностью утратил свою платёжеспособность, то банк вправе арестовать помещение и продать его. Продажа будет совершаться через службу приставов и организацию аукциона.

После выкупа недвижимости деньги будут расходованы на: погашение кредита, оплату услуг служебных приставов и расходы по проведению аукциона. Оставшиеся деньги будут возвращены заемщику. 5.0 02 Кредит от Альфа Банка Подробнее о карте

  1. Срок до 5 лет;
  2. Кредит до 1.000.000 рублей;
  3. Процентная ставка от 11,99%.

Кредит от Тинькофф банка Подробнее о карте

  1. Кредит до 15.000.000 рублей;
  2. По паспорту, без справок;
  3. Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка Подробнее о карте

  1. Кредит до 15.000.000 рублей;
  2. Срок до 20 лет;
  3. Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка Подробнее о карте

  1. Процентная ставка от 13%.
  2. Срок до 10 лет;
  3. Кредит до 15.000.000 рублей;

Кредит от УБРиР Банка Подробнее о карте

  1. Решение мгновенно;
  2. Процентная ставка от 11%.
  3. Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Подробнее о карте

  1. Процентная ставка от 11,9%.
  2. Срок до 4 лет;
  3. Кредит до 850.000 рублей;

Кредит от Совкомбанка. Подробнее карте

  1. Кредит до 30.000.000 рублей;
  2. Срок до 10 лет;
  3. Процентная ставка от 11,9%.

Кредит от Ренессанс банка.

Подробнее о расчетном счете

  1. Процентная ставка от 10,9%.
  2. Срок до 5 лет;
  3. Кредит до 700.000 рублей;

Кредит в ОТП банке.