Меню
Главная - Жилищное право - Какие документы нужны снизить проценты по ипотеке

Какие документы нужны снизить проценты по ипотеке

Какие документы нужны снизить проценты по ипотеке

Как снизить платежи по ипотечному кредиту. Методы


6 декабря 20206,1 тыс.

прочитали5 мин.13 тыс. просмотров публикацииУникальные посетители страницы6,1 тыс.

прочитали до концаЭто 45% от открывших публикацию5 минут — среднее время чтенияДелимся советами, с помощью которых можно существенно сократить бремя выплат по ипотечному кредитуФото: fizkes/shutterstockЕжегодно в России сотни тысяч человек берут жилищный кредит. Ипотека растягивается на много лет, и переплата по ней получается значительной. Сэкономить на ипотеке можно тремя основными способами: уменьшить размер основного долга, снизить процентную ставку или сократить срок займа.Чтобы выбрать подходящий вариант, заемщик должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту.

Важно понимать, что в каждом банке можно столкнуться с разными условиями и ограничениями.

Поэтому отталкиваться нужно от изучения действующего ипотечного договора и консультации с банковскими специалистами.Делимся советами, с помощью которых можно существенно сократить бремя выплат по ипотечному кредиту.

  1. справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
  2. паспорт;
  3. справка об остатке ссудной задолженности
  4. СНИЛС;
  5. Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она дает возможность полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. За счет рефинансирования заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа. Рефинансирование имеет смысл, если клиент погасил больше половины кредита.Для того чтобы рефинансировать свой ипотечный кредит, заемщик может обратиться с заявлением в банк, где был взят ипотечный кредит (это будет называться реструктуризацией), либо в другой, который выдаст новый ипотечный заем на погашение суммы основного долга по действующему. В первом случае снижение ставки происходит в рамках действующего кредитного договора, во втором — происходит выдача нового ипотечного кредита и для этого заемщику необходимо предоставить стандартный набор документов:
  6. кредитный договор со старым банком;
  7. справка 2-НДФЛ;

При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.После одобрения кредита также потребуются:

  1. справка Ф40 из паспортного стола;
  2. кредитный договор;
  3. договор купли-продажи квартиры;
  4. свидетельство о собственности;
  5. график платежей;
  6. кадастровый паспорт;
  7. справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.
  8. договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;

можно использовать для улучшения жилищных условий и оплаты ипотеки. Средства маткапитала можно направить на приобретение готового жилья, квартиры в строящемся доме, на ИЖС.

Уменьшить ипотечную нагрузку за счет средств материнского капитала можно разными способами:1) внести первоначальный взнос (около 20% от стоимости жилья);2) оплатить часть основной суммы кредита;3) погасить проценты по жилищному кредиту.Во втором и третьих случаях банк должен скорректировать график платежей и уменьшить нагрузку. Будет это сокращение срока или уменьшение регулярной суммы — зависит от кредитного договора.Обязательным условием использования средств маткапитала при покупке жилья является наделение детей долями в приобретаемой недвижимости. Поэтому при получении сертификата родитель берет нотариальное обязательство об оформлении квартиры в общую собственность всех членов семьи — то есть родителей и детей.

Это необходимо сделать в течение шести месяцев после снятия обременения по ипотеке.

  • Ожидание ответа от Пенсионного фонда. Документы и заявление обрабатываются в течение месяца. При одобрении заявки деньги будут перечислены в банк в период десяти рабочих дней.
  • Подача заявления в банк о погашении кредита средствами материнского капитала. После этого банк сделает перерасчет. Если ипотечный кредит полностью погашается за счет сертификата, то заемщику нужно обязательно взять справку о полном погашении кредита.
  • Оформить справку из банка для Пенсионного фонда с подробностями взятой ипотеки (номер договора, общий размер долга, личные данные заемщиков, номер счета и другие реквизита для перечисления денег в банк).
  • Обращение в Пенсионный фонд с заявлением и документами. Сделать это можно в отделениях Пенсионного фонда, на сайте ПФ (в личном кабинете), в МФЦ или через сайт «Госуслуги».
  • Оформить нотариальное обязательство о последующем переводе собственности в разряд коллективной (владельцы — все члены семьи).

Необходимые документы для Пенсионного фонда:

  1. свидетельство материнского капитала;
  2. выписка из счета продавца, подтверждающая, что банк уже перевел сумму, эквивалентную стоимости жилья.
  3. нотариальное обязательство, описанное выше;
  4. договор купли-продажи на жилье;
  5. справка из банка и копия кредитного договора;
  6. паспорт заявителя и СНИЛС;
  7. выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН);
  8. свидетельство о заключении брака;

Сэкономить ипотечному заемщику поможет также и оформление имущественного налогового вычета. Так, фактически будет возвращена часть денег, потраченных на выплату ипотеки. Полученную сумму можно будет потратить по своему усмотрению — например, на погашение кредита.Для этого прежде всего нужно заключить сделку по покупке жилья.

Затем получить в налоговой инспекции уведомление о том, что вы имеете право на вычет. И это право требуется документально подтвердить и доказать, что вы совершили покупку.Для оформления имущественного вычета при покупке квартиры необходимы документы:

  1. договор купли-продажи жилья;
  2. декларация о налогах на доходы физлиц по форме 3-НДФЛ (бланк можно взять в налоговой или на ее сайте);
  3. паспорт;
  4. справка от доходах по форме 2-НДФЛ (получить у работодателя);
  5. свидетельство о заключении брака (если квартира приобретена в браке).
  6. свидетельство о праве собственности (или выписка из ЕГРН);
  7. документы, подтверждающие расходы на покупку имущества (банковские выписки, расписка от продавца о получении денег);
  8. акт приема-передачи квартиры налогоплательщику (или доли в ней);

При получении вычета по ипотечным процентам нужно предоставить:

  1. график погашения кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
  2. договор с кредитной организацией;

Оформлить налоговый вычет можно через работодателя и через налоговый орган.

Законом также установлен лимит, с которого будет исчисляться налоговый вычет, а обратиться за оформлением можно не чаще одного раза в год. Получить вычет можно только по одному объекту недвижимости.Если купленная в ипотеку квартира не является единственным жильем, то ее можно сдать в аренду. Этот способ поможет уменьшить ипотечные платежи.

Арендные взносы будут частично или полностью погашать ежемесячный платеж по жилищному кредиту.

Нужно помнить, что сдавать недвижимость, обремененную ипотекой, можно только с согласия банка. Этот пункт (о возможности или запрете сдачи ипотечной недвижимости) обычно содержится в ипотечном договоре. Если в договоре отдельно не прописан этот момент, а заемщик намерен сдать имущество в аренду, то следует обратиться в банк за получением официального письменного разрешения.

Это поможет сдать квартиру в аренду и избежать проблем в будущем.Еще один из способов снизить ипотечный платеж — это досрочно погасить кредит.

Прежде чем вносить досрочный платеж, нужно перечитать кредитный договор.

Иногда банк разрешает сократить ежемесячный платеж в случае, если сумма досрочного взноса выше определенного порога (например, от 50 тыс. руб.). Внести досрочный платеж можно в любое время, при этом списание произойдет, как правило, в дату вашего ежемесячного платежа по графику. Необходимо внести на счет и сам ежемесячный платеж, и ту сумма, которую заемщик обозначил в заявлении на досрочное погашение.Пример расчетаЕжемесячный платеж по ипотечному кредиту составляет 18 тыс.

руб. Заемщик хочет внести еще 300 тыс.

руб. для досрочного погашения. Таким образом, на счет нужно внести 318 тыс. руб.В заявлении необходимо указать, что вы хотите сократить ежемесячный платеж, а не срок кредита. Вся сумма досрочного платежа идет на сокращение основного тела кредита, а не процентов, именно поэтому выгодно гасить ипотеку крупными траншами досрочно.Сократить расходы по ипотечному кредиту поможет и существенный первоначальный взнос.

Вся сумма досрочного платежа идет на сокращение основного тела кредита, а не процентов, именно поэтому выгодно гасить ипотеку крупными траншами досрочно.Сократить расходы по ипотечному кредиту поможет и существенный первоначальный взнос. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше переплата по кредиту. При этом банк рассматривает единовременное внесение большой суммы как подтверждение финансовой благонадежности заемщика.При оформлении ипотечного кредита дополнительно заключается договор страхования.

Как правило, банк сам предлагает страховые компании-партнеры. В банке, в котором берется ипотека, стоимость страховки может быть в несколько раз выше, чем в страховой компании, одобренной банком.

Зачастую ипотечникам бывает выгоднее сделать страховой полис самостоятельно и принести в кредитную организацию.Максимальный срок предоставления ипотечного кредита в России сегодня составляет 30 лет. При этом нужно понимать, что чем дольше срок кредитования, тем ниже платеж. Кроме того, если заемщик вносит сумму большую, чем ежемесячный платеж (то есть погашает досрочно), то размер переплаты уменьшится.При оформлении ипотеки лучше закладывать меньшую сумму ежемесячных платежей, которые будет по силам отдавать банку.
Кроме того, если заемщик вносит сумму большую, чем ежемесячный платеж (то есть погашает досрочно), то размер переплаты уменьшится.При оформлении ипотеки лучше закладывать меньшую сумму ежемесячных платежей, которые будет по силам отдавать банку.

К примеру, если заемщик понимает, что не сможет платить 100–150 тыс. руб. ежемесячно и взять кредит на 15 вместо 30 лет, то лучше понизить планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами. Это позволит не загонять себя в угол в случае наступления финансового коллапса.Лучше вносить платежи, превышающие график, если заемщик понимает, что может себе это позволить.

При этом бюджет может меняться в зависимости от месяца: например, сегодня заплатить 100 тыс. руб. вместо обещанных 70 тыс.

руб., в следующем месяце — 150 тыс.

и т. д.Следует заранее рассмотреть все возможные схемы погашения кредита.

Сейчас самыми распространенными схемами погашения кредитной задолженности являются дифференцированная и аннуитетная.Аннуитетный платеж предполагает, что сначала заемщик должен выплатить банку проценты на всю сумму кредита, а уже потом само тело кредита.

Такой платеж равен одной сумме на протяжении всего срока пользования, то есть первый и последний платеж одинаковы. При этом в общей сумме платежа 80% от суммы составляют проценты по кредиту, спустя половину срока ситуация меняется.Дифференцированный платеж позволяет гасить долг по основному телу кредита одновременно с процентами, которые начисляются на оставшуюся сумму основного долга.

В результате чем больше вы гасите тело кредита, тем меньше у вас проценты — и, таким образом, платежи убывают. По такому виду платежа первые четыре-пять лет, как правило, вы платите чуть больше, чем по аннуитету, но платите основной долг равными и честными долями.

Затем платежи уменьшаются.Выбирая схему погашения ипотеки, нужно правильно оценить свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе.

В первом случае финансовая нагрузка будет больше, особенно в начале, а во втором в итоге больше получится размер переплаты процентов.Перед тем как взять ипотеку, нужно выбрать банк, который предоставит кредит на наиболее выгодных условиях.

Заемщику следует обратиться в банк, чьим зарплатным клиентом он является. Например, если потенциальный заемщик получает зарплату на карту Сбербанка, то он может рассчитывать в этом же банке на скидку к процентной ставке по ипотеке.Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются.

В интересах заемщика постоянно отслеживать (раз в месяц) эти изменения на сайте кредитора. Если банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то клиент вправе обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что он исправный заемщик, не допускает просроченных платежей и не нарушает условий кредитования. Помните, что даже незначительное на первый взгляд снижение процентной ставки может позволить сэкономить хорошую сумму за весь срок пользования кредитом.Некоторые категории граждан могут воспользоваться льготами по ипотечным кредитам.

Необходимо уточнить в банке, не является ли клиент льготником какой-либо категории, претендующей на сниженные ставки.

Семьи с двумя и более детьми могут оформить ипотеку по ставке от 4,5% (например, в Промсвязьбанке и банке «Возрождение») до 6%.

Также льготы могут получить военные, молодые люди до 35 лет и другие категории граждан.

Условия кредитования зависят от выбранного банка.Частично погасить или закрыть кредитные обязательства полностью можно только через 30 дней после оформления ипотеки — не ранее уплаты первого платежа.При полном досрочном или частичном досрочном погашении ипотеки заемщик должен проинформировать банк минимум за 30 дней. Однако в самом договоре может указываться срок больше или меньше 30 дней.При аннуитетных платежах досрочное погашение эффективнее всего на начальных сроках из-за распределения ежемесячного платежа: большая часть приходится на выплату процентов, меньшая — по основному долгу.Читайте такжеМатериал заимствован из архива статей РБК Недвижимость

Как снизить ставку по ипотеке

29 июня 2020817 прочитали3,5 мин.1,7 тыс.

просмотр публикацииУникальные посетители страницы817 прочитали до концаЭто 46% от открывших публикацию3,5 минуты — среднее время чтенияИпотека — часто самый доступный способ получить квартиру мечты здесь и сейчас. Но вместе с долгожданной жилплощадью в жизнь покупателя квартиры приходит обязательство каждый месяц отдавать существенную часть своего дохода банку.

Чаще всего речь идет о внушительной сумме — ведь заемщику хочется избавиться от долгового бремени как можно скорее, поэтому он часто делает выбор в пользу меньшего срока и большего платежа. Тем не менее ставку по ипотечному кредиту (займу), а значит, и ежемесячный платеж можно уменьшить. Рассказываем, что предпринять, чтобы сэкономить на ипотечных платежах.Из этой инструкции вы узнаете:

  1. Как уменьшить ипотечную ставку на этапе переговоров с банком.
  2. Как рефинансировать открытый ипотечный кредит.
  3. Когда стоит добиваться снижения ипотечной ставки через суд.
  4. Как реструктурировать долг и какой из вариантов реструктуризации выбрать.
  5. Когда банк готов снижать ставку по ипотеке и как этим воспользоваться.

На этапе переговоров с банком или некредитной организацией (такие организации тоже могут предоставлять ипотеку — в этом случае происходит оформление ипотечного займа) постарайтесь дать менеджеру максимально полную информацию о себе и воспользуйтесь несколькими лайфхаками:

  1. Предоставьте залог.

    Например, другой объект недвижимости.Оформите ипотеку с господдержкой. Если у вас молодая или многодетная семья или один из супругов — военный, стоит предоставить банку документы, подтверждающие право на льготу. Это может снизить ставку на несколько пунктов.

  2. Вносите максимальный первоначальный платеж.

    В большинстве банков он должен составлять от 10% до 40% от общей стоимости жилья, но можно внести и большую сумму. Верхняя граница платежа ограничена только минимальной суммой ипотечного кредита (займа) — закон эту сумму не оговаривает, но в банках она, как правило, составляет не менее 300 тысяч рублей.

    Риски кредитора уменьшатся, и он сможет предоставить более выгодные условия.

  3. При выборе ипотечного продукта рассматривайте банки, где у вас есть счета, особенно — где открыт ваш зарплатный счет.

    В этом случае банк знает наверняка, каков ваш ежемесячный доход, доверие к вам как к заемщику растет, а значит, процентная ставка по ипотеке может оказаться ниже сразу на несколько процентных пунктов.

  4. Обзаведитесь положительной кредитной историей. Желательно, чтобы о ней знали в том банке, где вы планируете заключать кредитный договор. Для этого можно взять небольшой кредит (заем) или оформить кредитную карту, погасить долг в срок, а затем уже обращаться за ипотечным кредитом (займом).
  5. Уточните информацию о действующих региональных ипотечных программах.

    Во многих регионах действуют местные программы поддержки ипотечных заемщиков, которые позволяют получить компенсацию части выплаченных процентов. Подобные программы обычно распространяются на отдельные категории граждан, таких как сотрудники бюджетных организаций, а также люди, имеющие право на меры социальной поддержки.

  6. Найдите поручителя.

    Им может стать родственник или близкий друг. От поручителя потребуется пакет документов, подтверждающих его платежеспособность.

    Для физлиц это справка о доходах и наличии имущества, а юридическое лицо должно будет сообщить, в числе прочего, о наличии дебиторской и кредиторской задолженности.

Такое возможно в случае падения кредитных ставок из-за снижения ключевой ставки Банка России. В этом случае законы рынка играют на руку заемщикам: если банк, который выдал вам кредит, не предложит приравнять ставку по вашему ипотечному кредиту к сегодняшней (более низкой), это сделает его конкурент — и переманит платежеспособного клиента.Стоит отметить, что с января 2020 года крупнейшие российские банки повышали ставки по ипотеке в результате декабрьского увеличения ключевой ставки Банка России до 7,75% годовых.

Однако аналитики отмечают, что начиная с марта 2020 года ставки практически не менялись. Это свидетельствует о том, что цикл повышения ставок на рынке ипотеки закончен.

При отсутствии новых стрессов в экономике уже во втором полугодии 2020 года возможно снижение ставок.Иногда ипотечные заемщики оформляют кредит (займ) с переменной процентной ставкой, которая привязана к рыночным индексам и может повышаться или понижаться вместе с ними.

Если ставка повышается, заемщик может нести существенные потери. Такие заемщики могут обратиться к кредитору с просьбой зафиксировать ставку, однако фиксация будет возможна на текущем уровне процентных ставок.

Кроме того, можно обратиться к другому банку или некредитной организации за рефинансированием текущего ипотечного кредита или займа.Рассчитать ипотеку наВы сделали всё, чтобы добиться минимальной ставки при оформлении ипотечного кредита (займа), а через год экономические условия изменились и ставка на рынке ипотечного кредитования упала на несколько пунктов. Как уменьшить платеж постфактум?Во-первых, стоит обратиться в банк, который выдал вам ипотечный кредит. Кредиторы дорожат своими клиентами и, скорее всего, сами предложат вам уменьшить ставку до уровня действующей ставки по продуктам кредитора.

Сделать это можно путем рефинансирования — по сути, это оформление кредита на погашение ранее выданного кредита, только на более выгодных условиях. Если этот новый кредит оформляется в банке, который выдавал предшествующий ипотечный кредит, возможно, удастся обойтись без дополнительных документов, поскольку менеджер оформит всё за вас. Если банк предоставляет такую услугу, это может стать дополнительным преимуществом текущего кредитора.Во-вторых, можно пойти к конкурентам — другим банкам, выдающим ипотечные кредиты.

Зачастую они готовы предоставить более выгодные условия, чтобы заполучить клиента, а вместе с ним и проценты по его ипотечному кредиту. Правда, в этом случае процесс рефинансирования окажется сложнее — в новый банк придется заново предоставлять пакет документов, который вы собирали на этапе подачи первой заявки. Потребуются и дополнительные финансовые затраты: оплата оценки недвижимости (в Москве это стоит около 5 тысяч рублей), регистрации новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1 тысячу рублей) и страховки (рассчитывается индивидуально).Еще один способ уменьшить ежемесячный платеж — реструктурировать действующий ипотечный кредит (заем), то есть изменить условия выплат.

Реструктуризация позволяет увеличить или уменьшить ежемесячные платежи, при этом снизив переплату.

Этот процесс можно запускать при двух противоположных условиях: либо доход заемщика возрос, либо сократился.Если ваше материальное положение официально (это важно) улучшилось, есть возможность увеличить размер регулярного платежа, сократив за счет этого срок действия кредитного договора (договора займа) и, соответственно, сумму переплаты по кредиту (займу).

Чтобы этот вариант сработал, придется доказать кредитору реальное увеличение доходов. Для этого подойдет справка с места работы или документы о наличии дополнительных источников дохода, например, договор найма, если вы сдаете квартиру, или пенсионное удостоверение и справки о получении пенсии.Если же ваше материальное положение ухудшилось, тем более стоит просить кредитора об изменении условий договора.

Доход может сократиться по независящим от заемщика причинам, таким как потеря работы или снижение заработной платы, обнаружение серьезного заболевания или уход в декретный отпуск. При новых обстоятельствах на текущий платеж по ипотечному кредиту может банально не хватать средств.

В такой ситуации ни в коем случае нельзя прекращать платить и прятаться от банка.

Следует как можно скорее объяснить ситуацию и предоставить документы, подтверждающие снижение дохода. Чаще всего кредитор идет навстречу и предлагает один из вариантов реструктурировать кредит:

  1. изменение графика погашения займа, например иная периодичность выплат;
  2. комбинации перечисленных вариантов.
  3. пролонгация кредита (займа) — увеличение срока кредита (займа), которое позволяет снизить ежемесячный платеж;
  4. отсрочка выплаты основного долга — когда заемщик в течение определенного периода может гасить только проценты;
  5. кредитные каникулы — срок, на время которого заемщик может приостановить выплаты;

Стать участником социальных программ не поздно и после выдачи ипотечного кредита (займа). Например, если вы член молодой семьи или поступили на военную службу, можно рассчитывать на субсидии от государства и компенсацию процентов.Если у вас родился второй ребенок и вы получили материнский капитал, сертификат можно использовать, чтобы закрыть часть ипотечного кредита (займа) заранее и уменьшить размер переплаты.Обратиться в суд — довольно редкий, тем не менее известный на практике метод уменьшения ставки по ипотечному кредиту.

Работает он только в том случае, если банк нарушает обязательства, прописанные в кредитном договоре, например, необоснованно повышает проценты по кредиту, иногда даже не сообщая об этом заемщику.Запускать судебный процесс стоит, только если вы уверены, что правда на вашей стороне — иначе в дополнение к процентам по кредиту придется оплачивать еще и судебные издержки. Тщательно разберитесь в вопросе и изучите каждую букву кредитного договора с банком, а лучше наймите профильного адвоката. И ни в коем случае не прекращайте платить по кредиту (даже на несправедливых условиях), пока не получите официальное решение суда — это чревато штрафами и нелояльным отношением к вам со стороны суда.

Если ваш иск удовлетворят, банк компенсирует и ваши судебные издержки, и сумму переплат по кредиту в полном объеме. Если вы решили снизить ставку по ипотеке через суд, будьте бдительны: есть шанс нарваться на мошенников. Юридические споры, тем более с таким серьезным противником, как банк или некредитная организация, часто кажутся чем-то сложным, и клиенты стремятся максимально упростить себе задачу.

Вместо того чтобы разобраться в ситуации и подать иск самостоятельно, заемщики зачастую ищут посредников, которые за небольшую плату якобы возьмут всю волокиту на себя.Одна из самых распространенных в интернете схем мошенничества — предложение составить коллективный иск, мол, так шансы на решение суда в пользу обманутых заемщиков выше.
Вместо того чтобы разобраться в ситуации и подать иск самостоятельно, заемщики зачастую ищут посредников, которые за небольшую плату якобы возьмут всю волокиту на себя.Одна из самых распространенных в интернете схем мошенничества — предложение составить коллективный иск, мол, так шансы на решение суда в пользу обманутых заемщиков выше.

Мошенники в таких случаях действуют по простой схеме: собирают с доверчивых заемщиков аванс за свои услуги «юридического помощника» и пропадают, меняя номера телефонов. На самом деле в вопросе судебных разбирательств с банками количество не переходит в качество: если вы действительно имеете право на снижение ставки, суд встанет на вашу сторону и без коллективного иска. Но если вы всё же не чувствуете в себе уверенности, лучше наймите надежного адвоката.

Он запросит за свои услуги больше, чем сайт-однодневка, зато действительно окажет профессиональную помощь в составлении иска. Если ваш иск удовлетворят, банк компенсирует и ваши судебные издержки.Ещё больше полезных инструкций:

Снижение процентов по ипотеке при изменении ставки ЦБ: законодательные нормы, банковские условия

Несколько лет назад ключевая ставка по ипотечным кредитам была намного выше, чем сейчас.

Центральный Банк России снизил ключевую ставку и тем самым стабилизировал экономическую ситуацию. На данный момент довольно выгодно брать ипотечный займ, чем 2-3 года назад.

Многие заемщики не знают, что делать, если кредит был оформлен до падения ключевой ставки. Банковские клиенты часто интересуют, допускается ли снизить процент по ипотеке, если ставка ЦБ понизилась.

На самом деле, есть множество причин для понижения процента по кредиту, но документально они нигде не прописаны. Поэтому банки вправе решать вопросы по снижению процентной ставки самостоятельно. Некоторые кредитные учреждения прописывают в условиях кредитных договоров запрет на понижение процентов.

Есть три причины снижения процентных ставок по ипотеке:

  1. Понижение ставки рефинансирования, утвержденное Центробанком РФ. Показатели всех коммерческих банков привязаны к ставке рефинансирования, поэтом при снижении ключевой ставки клиенту необходимо обратится к своему банку-кредитору и написать соответствующее заявление.
  2. Покупка страхового полиса. При оформлении кредитного договора клиент вправе отказаться от добровольного страхования, но из-за этого большинство банков повышают ставку. Однако если заемщик все-таки решит спустя некоторое время приобрести страховку, то процентная ставка по его кредиту может быть пересмотрена и снижена.
  3. Жизненные ситуации заемщика. Например, изначально клиент обратился за займом в банк и оформил ипотечный кредит по обычной программе. Затем в семье родился второй или третий ребенок. Соответственно, заемщик вправе воспользоваться программой со сниженной ипотечной ставкой «Семейная ипотека».

Безусловно, снижение процентной ставки невыгодно для банка, поэтому большинство кредитных организаций не оповещают своих клиентов о возможности смягчений условий кредитного договора. Стоит самостоятельно обращаться в банк и задавать уточняющие вопросы, а затем писать заявления. Важно! Каждый банк устанавливает свою минимальную процентную ставку.

Ниже данного показателя снижение процентов не допускается. Если ЦБ снизил ставку, то и процент по кредиту также можно снизить. Каждый запрос будет рассмотрен в индивидуальном порядке.

Будут оценены и законные основания для изменения условий кредитного договора. Понижение процента в обязательном порядке должно быть обоснованным и иметь документальное подтверждение.

В каждом банке есть свои требования к заемщикам, желающим получить пониженный процент. Получить положительное решение банка на запрос об изменении ставки с большей вероятностью можно в таких случаях:

  1. Сумма займа более 500 тысяч рублей;
  2. Долг не подвергался реструктуризации.
  3. У клиента хорошая кредитная история;
  4. Заемщик соблюдал все условия кредитного договора, вносил ежемесячный платеж в соответствии с графиком;

Снижение ставки по ипотечному кредиту — это довольно востребованная процедура.

Она допускается не только в пределах одной компании, но и при переходе в другой банк по спецпрограмме «Рефинансирование ипотечного займа». Процесс рассмотрения запроса на перерасчет процента в разных банковских компаниях происходит по-разному.

В зависимости от конкретной ситуации, процедура будет отличаться. Немалое значение при этом имеет и этап, на котором поступил запрос. Перед заключением кредитного договора каждый заявитель старается подобрать для себя оптимальную ипотечную программу.

Основным показателем, конечно же, является процентная ставка. Ниже приведены примеры, как можно снизить процент до подписания кредитного договора:

  1. Заемщикам, предоставляющим крупную сумму первого взноса, многие банки могут оформить займ под низкий процент.
  2. Клиенты с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на более лояльные предложения.
  3. Заявитель стоит уточнить обо всех имеющихся льготных программах: возможно, что его кандидатура сможет подойти к условиям одной из них (семейная ипотека, улучшение жилищных условий для военных и учителей, программ реновации и пр.).
  4. Оформление дополнительной страховки часто влияет на снижение процента.
  5. Если заработная плата клиенту приходит на банковскую карту, то зачастую партнерский банк предоставит более выгодные условия.
  6. Если клиент имеет доход в иностранной валюте, то и кредит для него, как правило, выгоднее брать в этой же валюте.

Крайне редко банк самостоятельно предлагает своим заемщикам снизить ставку на уже оформленный займ.

Чаще всего, клиенту приходится брать на себя инициативу и пробовать снизить ставку по имеющемуся кредиту. Это можно сделать двумя способами:

  1. подать заявление в действующий банк;
  2. обратиться в другую компанию, предоставляющую более выгодные условия (оформить рефинансирование кредита).

Понижение ставки в своем банке проводится такими способами:

  1. Участие в программах с государственной поддержкой (изменение программы ипотечного кредитования). Льготный статус необходимо документально доказать, тогда банк сможет изменить условия уже подписанного договора.
  2. Реструктуризация долга возможна не только при ухудшении материального положения заемщика, но и при увеличении его доходов.

    Клиент может подтвердить повышение своих доходов.

    Требуется справка 2-НДФЛ, если повысилась зарплата.

    Можно предоставить договор аренды имущества, если благосостояние повысилось благодаря сдаче объекта в аренду.
    Повышение дохода может повлиять на снижение процента по ипотеке и на уменьшение срока по выплате займа.
  3. Подписание нового ипотечного договора или заключение доп.
    соглашения к уже имеющемуся. Допускается также перекредитования ипотеки (т.е.

    взятие нового кредита).

Понижение размера процентов может быть через обращение в суд в таких случаях:

  1. были совершены иные незаконные действия, и у истца есть фактические доказательства этого.
  2. по счету были начислены скрытые банковские комиссии;
  3. если при оформлении кредита сотрудники банка ввели в заблуждение заемщика;

В указанных случаях процентная ставка может быть снижена или же кредитный договор может быть полностью аннулирован.

Перед обращением в суд стоит учесть, что судебные разбирательства потребуют немало финансовых вложений и времени. Для начала необходимо лично посетить отделение банка, в котором оформлен ипотечный кредит, и заполнить заявку. В некоторых компаниях возможна дистанционная подача онлайн-заявки.

Как правило, большинство банков предоставляют собственный бланк, по которому необходимо написать заявку. В нем обычно содержится такая информация:

  1. Дата и личная подпись заявителя.
  2. Наименование кредитной организации;
  3. ФИО, адрес и паспортные данные заемщика;
  4. Просьба о снижении процентной ставки по договору (следует указать действующий кредитный договор);
  5. Основание (причина) для понижения ставки;

К заявлению следует приложить необходимые документы и копии некоторых бумаг (например, копию свидетельства о рождении ребенка, которая подтверждает, что заемщик имеет право стать участником программы семейная ипотека). Важно! Комиссия рассматривает заявку и выносит решение в течение 30 дней.

После получения положительного ответа заемщику необходимо явиться в офис и оформить все необходимое. Если в программе участвует созаемщик, то он также должен присутствовать при подписании нового договора или дополнительного соглашения.

Новое соглашения составляется в 2-х экземплярах. Оно должно быть подписано всеми сторонами, участвующими в сделке.

В дополнительном соглашении должна быть прописана новая процентная ставка и указаны изменения, внесенные в условия договора.

Также должен быть составлен и подписан обновленный график платежей. Если заявитель получил отказ в понижении процента по ипотечному кредиту, то не стоит переживать.

Следует уточнить причину отказа и по возможности исправить ее, а после этого повторно подать заявку. Кроме того, у каждого гражданина есть шанс подать заявку на рефинансирование в другом банке.

Это иногда может повлиять и на лояльность своего банка. Количество попыток для понижения процента каждый банк регламентирует по-своему.

Например, в Сбербанке можно проводить эту процедуру несколько раз, главное условие — в год можно подавать не больше одного заявления. Сама по себе процедура понижения процента по уже оформленному договору будет немного проще, чем перекредитование в другом банке.

Рефинансирование – это, по сути, оформление нового ипотечного кредита.

Потребуется заново собирать и оформлять все документы (сюда же входит и оформление нового страхового полиса). Соответственно, на это придется потратить время и свои финансы. Преимущества снижения ставки без изменения банковской организации:

  1. Подача заявки в своем банке требует минимального пакета документов, а ее рассмотрение происходит гораздо быстрее, чем решение по новому кредиту.
  2. Не требуется переоформление залогового имущества на другую коммерческую структуру.
  3. Экономия собственных денежных средств, так как не потребуется заново оформлять оценку объекта недвижимости, выполнять переоформление обременения, заверки некоторых бумаг нотариусом и оплату госпошлин.
  4. Реквизиты по оплате долга не поменяются – не будет путаницы при ежемесячных платежах.

Процентная ставка в ипотечном кредите не является неизменным значением.

Ее уровень определяется обстановкой на банковском рынке и конечно же нормативами Центробанка РФ. Коммерческие банковские компании не имеют права устанавливать ставку в любых значениях.

Каждый клиент может отправлять запрос в банк с просьбой о снижении ставки. Это можно делать при изменении своей финансовой ситуации.

При получении отказа можно попробовать провести процедуру рефинансирования в другом банке.  Оценка статьи:

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка. Поделиться с друзьями: Похожие публикации

Как снизить процентную ставку по ипотеке

– замечательная возможность обзавестись собственной недвижимостью или расширить жилую площадь.

Уровень инфляции и растущие цены на квартиры, индивидуальные жилые дома и комнаты делают конечную переплату менее ощутимой. Однако вопрос о том, как снизить проценты по ипотеке по-прежнему остается открытым. Есть различные варианты экономии на переплате и реального уменьшения процента.

Уменьшение ставки на жилищный кредит возможно. Существует 2 пути сокращения итоговых расходов на покупку недвижимости, именно:

  • Пересмотр условий по действующей ипотеке. Более сложный процесс, предполагающий сбор документов, привлечение экспертов и длительный процесс оформления сделки.
  • Сокращение процентной ставки на этапе оформления договора. При грамотном подходе к сделке сэкономить на ипотеке можно еще на этапе общения с банком. Важно заранее изучить ипотечный рынок, понимать, как работает продукт.

Далее приведена подробная информация обо всех способах пересмотра процентов по жилищному кредиту. Следует изначально оформлять договор на выгодных условиях, стараясь воспользоваться любыми возможностями экономии.

Как снизить ставку по ипотеке до подписания документов:

  • Использовать залог. Ипотека – залоговый тип кредита. В качестве обеспечения займа выступает сам объект недвижимости. Некоторые банки предлагают оформление дополнительных залоговых обязательств, например, на автомобиль. Включая этот пункт в договор, заемщик получает скидку на ставку, но рискует не только жилплощадью, но и транспортным средством.
  • Найти подходящую программу. Молодые семьи, военнослужащие, жители сельской местности могут воспользоваться привилегиями скидками от банка по специализированным программам.
  • Не отказываться от страхового полиса. Страхование жизни и здоровья дает небольшую скидку на ставку. Однако при пересчете на длительность ипотечного займа это значительная экономия.
  • Выбрать кредитора. Оформлять ипотеку лучше в проверенных банках. Однако чем крупнее и известнее организация, тем менее выгодны условия для клиентов.
  • Оформлять жилищный займ в банке-эмитенте зарплатной карты. Если официальное вознаграждение поступает на карту определенного банка, то лучше обращаться за кредитом именно туда. Чаще всего компании поощряют использовать свои дебетовые карты, в том числе снижая ипотечный процент.
  • Приобретать недвижимость в новостройках. Ипотека на первичный жилищный фонд наиболее выгодна. Вторичная недвижимость, а тем более индивидуальные жилые дома, обойдутся дороже. Процент на кредитование комнат также высок.
  • Внести значительный первоначальный взнос. Способ не предполагает изменения ставки, но позволяет сократить итоговую переплату. Для увеличения взноса можно использовать средства господдержки: материнский капитал, выплаты молодым семьям, субсидии для многодетных.
  • Искать недвижимость через Интернет-ресурсы банков. Так Сбербанк предлагает скидку за покупку объекта через ДомКлик.

Рефинансирование ипотеки от Альфа-Банка Однако даже после подписания договора у заемщика остаются способы изменить параметры жилищного займа. Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке:

  • Привлечение субсидий. Частичное или полное гашение ипотеки за счет государственной помощи – отличный вариант для тех, кто хочет сэкономить на покупке жилья.
  • Подать в суд. Судебное разбирательство – сложный способ понижать процент. Обращение в инстанцию возможно только при наличии лазейки в кредитном договоре. Однако финансовые организации скрупулезно подходят к составлению соглашения, поэтому этот путь маловероятен. Ключевой особенностью метода является необходимость оплачивать ипотеку даже в ходе судебного разбирательства.
  • Подать заявку на . Под рефинансированием понимают перекредитование: закрытие старой ипотеке за счет новой на более выгодных условиях. Рефинансирование может быть оформлено в том же банке или в иной финансовой организации.
  • Провести реструктуризацию. Это изменение условий ипотечного договора ввиду объективных причин. При проведении процедуры невозможно понижение ставки, но допустимо сокращение срока выплаты. Это уменьшает конечную стоимость кредита. Преимущественно реструктуризация используется заемщиком, не имеющим возможности оплачивать задолженность из-за болезни, потери работы, из-за серьезных семейных сложностей. Реструктуризация может негативно сказаться на кредитной истории и повлечь отказы по заявкам на займы в будущем.
  • Вносить досрочные платежи. Если регулярно вносить сумму больше, чем указано в кредитном договоре, то конечная переплата сократится. Фактически уменьшится ставка. Заявление на досрочное погашение оформляется в отделении банка или через личный кабинет.

При пересмотре условий по договору банк имеет право затребовать дополнительную документацию. Пригодится ипотечный договор, график платежей, копия страховых полисов и прочая информация по займу на недвижимость.

Для проведения реструктуризации клиенту нужно доказать необходимость изменений. Представить справки о состоянии здоровья, свидетельство о смерти члена семьи, свидетельство рождении ребенка, приказ об увольнении по сокращению.

Читайте также: Перед тем, как снизить процентную ставку по открытой ипотеке, стоит оценить выгоду решения. Пониженный процент не всегда обозначает итоговую экономию. Каждый платеж по жилищному займу делится на основной долг и начисленные проценты.

Наибольшая доля последних приходится на начальные платежи по ипотеке. Чем ближе конец выплат, тем выше доля основного долга.

Если срок кредитования уже превысил половину, то подаваться запрос на рефинансирование не имеет смысла. Переплата по процентам, повторная оценка объекта, страхование недвижимости приведет к удорожанию сделки. Задуматься о сокращении расходов на жилищный кредит стоит, если:

  1. на работе произошли изменения, повлекшие сокращение дохода;
  2. плательщик готовится выйти на пенсию;
  3. у заемщика проблемы со здоровьем, затяжная болезнь, недавно оформлена инвалидность.
  4. в скором времени в семье появится ребенок или уже есть маленькие дети;

За последний год условия по жилищным кредитам стали мягче.

Сократился процент, уменьшился или даже исчез первоначальный взнос, сократились требования к заемщику. По оценкам финансистов в будущем процент продолжит уменьшаться.

Это связано с тенденциями, задаваемыми Центробанком, а также политикой правительства в отношении ипотечных займов. Знания того, как уменьшить процент по ипотеке, пригодятся тем, кто только собирается оформить договор. Советы не будут лишними и для клиентов, выплачивающих кредит на жилье.

Пути экономии можно применять как раздельно, так и врозь.