Меню
Главная - Жилищное право - Как правильно гасить ипотеку частично

Как правильно гасить ипотеку частично

Как правильно гасить ипотеку частично

Как гасить ипотеку досрочно: подробный разбор


Просчитываем все варианты, чтобы разобраться, какая стратегия погашения кредита выгоднее. Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей.

Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся. При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями.

При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля. Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены. Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение.

Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт. 1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.

2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним.

Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки.

Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока. 3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа. Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче.

Да и сэкономить немного получится.

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.

Всего за 5 тысяч в месяц вы сократите переплату по процентам на 137 121 рубль и выплатите ипотеку за 5 лет 8 месяцев. При этом ежемесячно вам предстоит отдавать всё меньшую сумму за счёт дифференцированных платежей.

Имейте в виду, что калькулятор не учитывает досрочное погашение при первом платеже. Однако, если бы это было возможно, цифры изменились бы незначительно.

При сокращении размера платежа процесс также идёт в сторону уменьшения обоих параметров, правда, не столь быстро. Это происходит за счёт сокращения доли, ежемесячно идущей в счёт погашения основного долга. Выходит, что при таком подходе будет сэкономлено 94 196 рублей, ипотеку вы погасите за 7 лет и 1 месяц.

Разницу между изначальным платежом и текущим здесь вычислять бессмысленно: она формируется в основном за счёт уменьшения процентов.

И платёж будет так и так сокращаться в зависимости от энтузиазма, с которым вы будете гасить основной долг. 1. Если вас устраивает размер доли основного долга в структуре платежа, сокращайте срок кредита. Размер ежемесячной выплаты в любом случае будет уменьшаться быстрее, чем изначально, за счёт сокращения остатка основного долга.

2. Уменьшение платежа существенно затягивает ваши отношения с банком — в этом конкретном случае на 1 год и 7 месяцев. Ежемесячный платёж при этом в первое время уменьшается не так быстро, как хотелось бы: при выплатах без досрочек после года ипотеки его размер составит 21 405 рублей, при досрочных выплатах с уменьшением платежа — 20 345 рублей.

  1. ,
  2. ,
  1. +5

Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

14 января Лайфхакер просчитывает все варианты, чтобы разобраться, какая стратегия погашения кредита выгоднее.

Поделиться

  1. Twitter
  2. Pinterest
  3. Vkontakte
  4. Facebook

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения . При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова.

Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите за 7 лет и 8 месяцев.

При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями.

Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно.

При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение.

Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

  • Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может , выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки. Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.
  • Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
  • Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа. Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно.

В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга.

Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля.

Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например .Всего за 5 тысяч в месяц вы сократите переплату по процентам на 137 121 рубль и выплатите ипотеку за 5 лет 8 месяцев. При этом ежемесячно вам предстоит отдавать всё меньшую сумму за счёт дифференцированных платежей.Имейте в виду, что калькулятор не учитывает досрочное погашение при первом платеже.

Однако, если бы это было возможно, цифры изменились бы незначительно.При сокращении размера платежа процесс также идёт в сторону уменьшения обоих параметров, правда, не столь быстро. Это происходит за счёт сокращения доли, ежемесячно идущей в счёт погашения основного долга.Выходит, что при таком подходе будет сэкономлено 94 196 рублей, ипотеку вы погасите за 7 лет и 1 месяц.Разницу между изначальным платежом и текущим здесь вычислять бессмысленно: она формируется в основном за счёт уменьшения процентов.

И платёж будет так и так сокращаться в зависимости от энтузиазма, с которым вы будете гасить основной долг.

  • Уменьшение платежа существенно затягивает ваши отношения с банком — в этом конкретном случае на 1 год и 7 месяцев. Ежемесячный платёж при этом в первое время уменьшается не так быстро, как хотелось бы: при выплатах без досрочек после года ипотеки его размер составит 21 405 рублей, при досрочных выплатах с уменьшением платежа — 20 345 рублей.
  • Если вас устраивает размер доли основного долга в структуре платежа, сокращайте срок кредита. Размер ежемесячной выплаты в любом случае будет уменьшаться быстрее, чем изначально, за счёт сокращения остатка основного долга.

Читайте также � Если нашли ошибку, выделите текст и нажмите Ctrl + EnterПоделиться

  1. Pinterest
  2. Facebook
  3. Vkontakte
  4. Twitter

Свежее3:0023:0022:0021:4221:0020:0019:3519:0018:3018:1518:0017:3017:0016:3016:1516:0015:3015:0014:1014:0013:1513:0012:4012:0011:0010:3010:2110:003:00вчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчера16 мая 16 мая 16 мая 16 мая 16 мая 16 мая 16 мая 16 мая 16 мая 16 мая 16 мая 16 мая 16 мая 16 мая 16 мая 16 мая 16 мая 16 мая 15 мая 15 мая 15 мая 15 мая 15 мая 15 мая 15 мая 15 мая 15 мая 15 мая 15 мая 15 мая 15 мая 15 мая 15 мая 15 мая 15 мая 14 мая 14 мая 14 мая 14 мая 14 мая 14 мая 14 мая 14 мая 14 мая 14 мая 14 мая 18+Копирование материалов запрещено. Издание может получать комиссию от покупки товаров, представленных в публикациях

Правила досрочного погашения ипотеки: как выгоднее рассчитаться с банком

Пример при аннуитетном платеже. Кредит на 3 млн руб., срок — десять лет, ставка 7,5% При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк.

Как правило, необходимо написать заявление в отделении банка о полном досрочном погашении кредита. При частичном погашении в большинстве банков заявление можно подать онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк.

Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого будут списываться ежемесячные платежи по графику — в таком случае переплата совсем не уменьшится.

Например, в Сбербанке досрочно можно погасить сумму не меньше 30% от суммы ежемесячного платежа.

Совершить досрочное погашение можно в любой момент начиная со второго дня от выдачи кредита. Никаких документов для досрочного погашения не потребуется — все можно оформить на сайте Сбербанк Онлайн или в приложении. Достаточно зайти в раздел «Кредиты», выбрать свой ипотечный кредит, далее нажать «Операции» и «Погасить досрочно».

После этого нужно выбрать счет, с которого будут списаны средства, отметить в выпадающем списке, что вы хотите, сокращать срок или сумму, и указать сумму, которую необходимо списать в счет досрочного погашения. Заявление на досрочное погашение создается автоматически, при наличии указанной суммы на счете она будет списана в счет погашения ипотечного кредита. При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать один важный момент.

«Если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита. А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита», — говорит Векшина.

А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита», — говорит Векшина.

К примеру, заемщик производит ежемесячный платеж 12-го числа каждого месяца. Он вносит сумму в 250 тыс. руб., которая полностью уходит на погашение тела кредита.

Если же при частичном досрочном погашении клиент предоставляет эти средства, скажем, 16-го числа, то из этой суммы будут списаны проценты за использование кредита в течение четырех дней (с 12-го по 16-е число), а оставшиеся средства пойдут на выплату самого долга.

В таком случае заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. При полном досрочном погашении ипотеки банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения).

Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит.

Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа. Фото: fizkes\shutterstock Досрочное погашение ипотеки можно совершить как за счет собственных средств, так и за счет материнского капитала или субсидии для многодетных семей — как частично, так и полностью.

При досрочном погашении за счет материнского капитала происходит сокращение суммы ежемесячного платежа, выбрать сокращение срока в данном случае нельзя, пояснили в пресс-службе Сбербанка. При этом, помимо заявления в банк, в Пенсионный фонд необходимо предоставить установленный законом пакет документов для перечисления денежных средств в счет погашения кредита.

Пенсионный фонд рассматривает заявление, проверяет документы (обычно на это уходит около 30 дней) и переводит деньги в размере остатка материнского капитала в банк, выдавший кредит (перечисление занимает до десяти дней). При досрочном погашении ипотеки у заемщиков есть возможность частично вернуть себе сумму, уплаченную в качестве страхового взноса.

И если досрочное погашение покупатель делает в начале года, то ему возвращается бóльшая часть от размера страховки, в конце года — меньшая часть, говорит Векшина из «Инком-Недвижимости». Также страховая компания вычитает из возвращаемой суммы часть средств — около 25% от размера страховки, — которые были потрачены на обслуживание страхового договора (оформление документов, зарплату сотрудникам, отчисления банку и т.

д.). Предположим, заемщик выплачивает 50 тыс. руб. за страховку, при этом ему удается досрочно погасить ипотеку в течение полугода после оформления кредита.

В итоге он может получить обратно половину той суммы, которую потратил на страховку. Однако еще 25% от 50 тыс. руб. нужно выплатить страховой компании, после чего заемщику остается 12,5 тыс.

руб.

Досрочное погашение ипотечного кредита

//Досрочное погашение ипотекиЕсли у заемщика появились свободные денежные средства, он может досрочно погасить ипотеку.

Допустимо закрытие всего долга или внесение части суммы.

Однако производить закрытие обязательств перед банком нужно с соблюдением ряда правил.

Важно учитывать, что досрочное погашение ипотеки не всегда выгодно для заемщиков.

Принимая решение о проведении процедуры, стоит оценить персональные особенности сложившейся ситуации.

В законодательстве отсутствуют запреты на досрочное погашение ипотечного кредита.

Более того, в статьях — ГК РФ говорится, что финансовые организации не могут требовать предоставлять дополнительные платежи или взимать штрафы за преждевременное внесение денежных средств.

Из вышесказанного следует, что заемщик имеет право в любой момент полностью или частично рассчитаться с банком по ипотечному кредиту.Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: Москва; Санкт-Петербург; Бесплатный звонок для всей России.Однако нужно учитывать особенности ипотеки. Она представляет собой долгосрочный кредит, связанный с предоставлением большого количества денежных средств.

Финансовые организации стараются получить максимум с подобной сделки.

Компания предпринимает все возможные действия, чтобы удержать заемщика. Поэтому лицо обязывают заранее уведомлять о планируемом действии.

В ГК РФ говорится, что досрочное погашение ипотеки возможно после уведомления заимодавца о планируемом действии не менее, чем за тридцать дней до момента возврата денежных средств. Договором может быть предусмотрен более короткий срок для выполнения процедуры. Если условие выполняется, лицо сможет без беспрепятственно закрыть обязательства по ипотечному кредиту перед финансовой организацией досрочно.Возможность досрочного погашения ипотеки предусмотрена в ГК РФ.

Здесь говорится, что лицо имеет право рассчитаться по обязательствам, если предупредит банк за 30 дней.ВАЖНОДополнительно досрочный возврат кредита упоминается в ГК РФ. Здесь говорится, что в случае преждевременного внесения денежных средств переплата начисляется до дня полного возврата займа.

Дополнительные средства за досрочное погашение вносить не нужно.

Выполнение процедуры выгодно для заемщика. Произойдет снижение размера переплаты по ипотечному кредиту.

Дело в том, что проценты начисляются за время фактического использования кредита. Чем раньше человек вернёт деньги, тем меньше придется переплатить.Если гражданин полностью закрывает задолженность по ипотеке досрочно, происходит снятие обременения с залогового имущества. В результате лицо сможет полноправно распоряжаться недвижимостью.

Пока квартира находится в залоге у банка, большинство юридических действий можно совершать с разрешения финансовой организации.К сведениюПогасив ипотеку досрочно, лицо сможет взять новый жилищный кредит для улучшения условий проживания. Пока первоначальные обязательства не погашены, новый займ не дадут.Гражданин имеет право произвести полное или частичное досрочное погашение ипотеки. Во второй ситуации происходит внесение части задолженности.

Размер суммы заемщик определяет самостоятельно.Процедура частичного досрочного погашения ипотеки осуществляется по классической схеме. Заемщику придется заранее уведомить финансовую организацию о досрочном закрытии обязательств, если иное предусмотрено ипотечным договором, в некоторых банках и вовсе отсутсвует обязанность в предупреждении.

Для уведомления потребуется посетить банк и написать заявление. В бумаге предстоит отразить количество денежных средств, которые лицо хочет внести свыше установленной нормы, и прописать дату платежа. Необходимо строго соблюдать установленные сроки.

В назначенный день предстоит произвести платеж.ВАЖНОЕсли выбрано частичное досрочное погашение ипотеки, можно сократить срок платежей или уменьшить их сумму.Условия досрочного закрытия обязательств перед финансовой организацией обычно прописаны в кредитном договоре. Здесь указывается срок уведомления компании.

Обычно процедуру необходимо выполнить за 30 дней до внесения платежа. В соответствии со ГК РФ, в соглашении можно установить иной срок, уменьшив период, за который необходимо уведомить организацию.

При этом законодательство не оговаривает возможность пролонгации срока. Обычно заемщик должен сообщить о досрочном закрытии обязательств за 30 дней до внесения суммы. При этом не установлено, какое количество времени может пройти с момента получения кредита. Фактически допустимо взять ипотеку и погасить через один месяц досрочно.Оплату можно производить как в первой, так и во второй половине срока ипотеки.
Фактически допустимо взять ипотеку и погасить через один месяц досрочно.Оплату можно производить как в первой, так и во второй половине срока ипотеки.

Целесообразнее первый вариант. Дело в том, что банки намеренно рассчитывают сумму таким образом, что изначально происходит внесение большей части процентов.

При этом основной долг не уменьшается. Ближе к концу срока состав платежа меняется. Часть, идущая на закрытие основного ипотечного долга, преобладает.

Так, если заёмщик взял ипотеку на 5 лет и в течение 4 регулярно вносил платежи, выполнять досрочное погашение нецелесообразно.Минимальный размер также не установлен.

Допустимо внесение даже 100 руб. Ранее присутствовали ограничения, но сейчас их отменили.

При частичном досрочном погашении ипотеки происходит перерасчет процентов. Если внесение средств происходит в офисе финансовой организации, гражданину предоставят новый график оплаты кредита.Для досрочного погашения ипотеки достаточно написать заявление и взять с собой паспорт.

Дополнительные документы не требуются.

В заявлении предстоит указать номер расчётного счёта, с которого будут списаны деньги. Если погашение производится частично, гражданин обязан определить, будет ли выполнен перерасчет или произойдет сокращение срока выплат. Подать заявку можно через официальный сайт финансовой организации.

Количество частичных досрочных погашений по одному кредитному договору не ограничено.Досрочно погасить ипотеку в финансовой организации несложно. Для выполнения процедуры необходимо выполнить следующие действия:

  • Написать заявление, указав день предоставления денежных средств, размер платежа и иные важные особенности, если они имеют место быть.
  • Финансовые организации проверят корректность выполненных процедур. Если ошибок не найдено, заявку удовлетворят. Будет составлен новый график платежей. Если обязательства закрываются полностью, заемщику выдадут справку об отсутствии задолженности.
  • Взять с собой паспорт и посетить банк. Здесь потребуется обратиться к сотруднику финансовой организации и сообщить о принятом решении.
  • Внести сумму на счёт, с которого будет происходить списание.

Потребность в написании заявления возникает, если в договоре отражено, что заемщик обязан уведомить компанию о внесении денежных средств.

Точная форма документа не установлена. Однако при его выполнении необходимо соблюдать общие принципы делопроизводства.

Лучше заранее использовать готовый образец документа выданный в банке.

Гражданин минимизирует риск возникновения ошибок.Принимая решение о досрочном погашении ипотечного кредита и оценивая выгодность осуществления действия, необходимо принимать во внимание разновидность платежей.

Они бывают аннуитетные и дифференцированные. Особенности внесения денежных средств напрямую влияют на выгодность услуги.Если выбран аннуитетный способ расчёта, каждый месяц заемщик вносит одинаковую сумму.

В первом периоде закрытия обязательств большая часть суммы идет на погашение процентов. Оставшиеся средства направляются на закрытие долга.Если выбран дифференцированный способ расчета, происходит закрытие основного долга.

Только после этого осуществляется погашение процентов.

Размер суммы во время закрытия обязательств также меняется.

Изначально платежи очень большие. Постепенно их величина снижается.

Дифференцированный способ расчета выгоден для заемщика.

В этой ситуации переплата будет значительно меньше.Как уже говорилось ранее, существует два способа влияния частичного досрочного погашения на ипотеку – можно уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить срок кредитования.

Оба способа связаны с рядом преимуществ и недостатков.ВниманиеНеобходимо учитывать, что часть банков устанавливают в ипотечном договоре запрет на уменьшение срока кредитования.

Необходимо внимательно читать соглашение, чтобы понимать, какую схему частичного досрочного погашения ипотеки можно выбрать.Уменьшение величины ежемесячного платежа.Уменьшение размера ежемесячного платежа – самая частая схема досрочного погашения ипотечного кредита. При этом срок расчетов по обязательствам остается прежним.

Метод рекомендуется использовать лицам, которые хотят облегчить финансовую нагрузку на бюджет. Метод связан с меньшей экономией, однако он подойдёт лицам, доход которых может внезапно уменьшиться. Дополнительно сокращение нагрузки на бюджет может освободить денежные средства и позволить в последующем вновь предоставить сумму, превышающую ежемесячный платёж.

График расчёта по кредиту будет пересмотрен. Заемщику предоставят новую схему расчета, в которой будут указаны платежи с учетом внесенных сумм.Сокращение срока кредитования.Если выбрано сокращение срока кредитования, ежемесячный платёж не изменится.

Однако закрыть обязательства удастся значительно быстрее. Метод позволяет минимизировать переплату. Он подходит лицам с устойчивым финансовым положением, которые уверены, что смогут продолжить погашение по выбранной схеме в течение всего оставшегося периода.Уменьшение срока подходят лицам, которые хотят быстрее расплатиться с задолженностью.

Он подходит лицам с устойчивым финансовым положением, которые уверены, что смогут продолжить погашение по выбранной схеме в течение всего оставшегося периода.Уменьшение срока подходят лицам, которые хотят быстрее расплатиться с задолженностью. Если человек хочет снизить финансовую нагрузку, необходимо выбрать . Однако присутствует ряд нюансов.

Если частичное погашение выполняется в рамках , допустимы изменения срока кредитования.К сведениюЕсли получена военная ипотека, снизить величину платежа невозможно.

Деньги, которые были перечислены сверх установленной суммы, будут внесены на счёт Росвоенипотеки. Клиенту предоставят новый график расчета с финансовой организацией.Уменьшать срок закрытия обязательств по ипотеке досрочно целесообразно в следующих ситуациях:

  1. с момента получения кредита прошло не более 3 – 5 лет;
  2. погашение кредита производится аннуитетными платежами;
  3. доход заемщика позволяет закрывать обязательства перед финансовой организацией.

В течение первых 3 – 5 лет заемщик выплачивает только проценты.

Объём основной задолженности при этом не меняется. Если процесс погашения осуществляется уже свыше 5 лет, больший объём в платеже будет занимать тело кредита. Поэтому снижать срок становится нецелесообразным.Финансовые организации стремятся заработать на клиенте.

Поэтому выбор заёмщика часто ограничивают. Нередко в условиях ипотечного договора говорится, что возможен лишь перерасчет суммы платежа при досрочном погашении ипотеки. При этом небольшой остаток задолженности будет сохраняться в течение всего срока действия договора.Эксперты советуют уменьшать ежемесячный взнос, если лицо хочет снизить нагрузку на бюджет, или сумма платежа превышает 50% от совокупного дохода семьи.

В остальных ситуациях использование метода нецелесообразно. В некоторых случаях может рассматриваться вопрос об одновременном изменении величины платежа и сокращения срока расчета по обязательствам.Процедура досрочного погашения ипотеки предполагает перечисление денежных средств с карточного счета, внесение наличных в кассу или использование банкомата. Чтобы деньги списали, потребуется уведомить финансовую организацию о планируемом действии за 30 суток до наступления срока платежа.

Если сумма не закрывает весь остаток долга, клиенту предоставят новый график погашения задолженности. Чтобы понять, как досрочное погашение влияет на счёт по ипотеке, необходимо ознакомиться со следующими примерами:

  • Гражданин получил займ в размере 5000000 руб. Деньги предоставили на 10 лет под 10% годовых. Закрытие обязательств выполнялось аннуитетными платежами в размере 66000 руб. ежемесячно. В итоге сумма переплаты за весь период расчета 2,9 млн руб. Когда прошёл 1 год, клиент досрочно внёс 1 млн. руб. Банк предложил гражданину уменьшить сумму платежа или сократить срок кредитования. Если выбран первый способ, сумма уменьшится до 53300 руб. Объём переплаты при этом сократится до 2 млн. руб. Если выбрать уменьшение срока кредитования, гражданин должен будет также платить 66000 руб. Однако срок действия договора сократится до 7,5 лет. Переплата составит 1,7 млн руб.
  • Условия остались прежними, но заемщик внёс 1 млн руб на шестом году пользования кредитом. В этой ситуации объём переплаты составит 2,4 млн руб, если срок погашения кредита уменьшится. В ситуации, когда происходит снижение размера платежей, лицо предоставит 2,6 млн руб свыше размера основного долга.
  • Допустим, у гражданина не было 1 млн руб, однако он может ежемесячно предоставлять на 20000 руб. больше, чем установленный размер платежа. В этом случае переплата составит 2,3 млн руб, если будет происходить снижение ежемесячного взноса, или 1,9 млн руб, когда выполняется сокращение срока кредитования.

Из вышесказанного следует, что значительно выгоднее досрочно уменьшать срок ипотечного кредитования, если до окончания действия договора осталось свыше 5 лет.

Аналогичное правило действует и в случае, когда человек предоставляет суммы, превышающие ежемесячный взнос.

Необходимо учитывать, что требуется написать заявление с просьбой о досрочном погашении, если человек планирует постоянно вносить сумму свыше установленного лимита. В иной ситуации переплата не будет учтена.В Сбербанке, как и в других финансовых организациях, допустимо полное или частичное досрочное погашение ипотеки. Уведомлять о своих намерениях не всегда нужно за 30 дней, осуществить погашение ипотеки досрочно можно через приложение СберБанк-онлайн без каких-либо уведомлений.

Сумму необходимо внести на следующий день после предоставления документов. Сотрудник финансовой организации сделает перерасчёт и предоставит обновленный график платежей.

Если заявка отсутствует, деньги, внесённые сверх установленной нормы, не списываются. Они будут храниться на счету до следующего ежемесячного платежа.Сбербанк предлагает клиентам не посещать офис компании, а обратиться через онлайн систему. Способ связан со следующими нюансами:

  • Если происходит частичное закрытие обязательств, по электронной почте вам будет выслан новый график платежей.
  • Если планируется полное закрытие обязательств, рекомендуется заранее уточнить сумму оставшегося долга.
  • Формирование заявки происходит автоматически. Система самостоятельно отправит её в банк.
  • Погашение ипотеки досрочно можно осуществить в день заявки.

К сведениюЭксперты советуют использовать возможности системы Сбербанк онлайн при частых досрочных платежах.

В результате клиент сможет сэкономить время на посещении офиса финансовой организации. Если происходит полное закрытие обязательств, целесообразно самостоятельно посетить отделение компании, уточнить размер задолженности и написать заявление. Это минимизирует риск возникновения проблем.Досрочное погашение ипотеки кажется простой процедурой только на первый взгляд.

Самыми распространенными ошибками являются:

  1. человек внес сумму для частичного досрочного погашения, уведомил банк, но не произвел очередной ежемесячный платёж по графику;
  2. лицо произвело платёж на счёт, но не уведомило финансовую организацию о выполненном действии;
  3. отказ от частичного досрочного погашения при наличии финансовых возможностей;
  4. лицо выполнило частичное досрочное погашение, но не позаботилось о финансовой подушке, и в последующем возник долг.

Необходимо здраво оценивать финансовую ситуацию.

Важно предусмотреть порядок действий на случай увольнения, болезни и прочих нюансов.

Для человека который уверен в финансовых возможностях, лучше сразу выполнить досрочное погашение ипотеки.

Стоит помнить о налоговом вычете. Полученные средства также допустимо использовать для закрытия кредита. Если лицо нашло выгодное предложение по , рекомендуется не пренебрегать им.Если выполняется частичное досрочное закрытие ипотечного долга, допустим пересчет процентов.

Однако перед тем, как обращаться в банк, рекомендуется детально изучить процедуру и обосновать присутствие соответствующего права. Необходимо учитывать следующие нюансы:

  • Если человек хочет самостоятельно рассчитать проценты, во внимание стоит принимать справки, сверки и иные бумаги, поступившие из банка. Дополнительно стоит учитывать факт использования , если у гражданина присутствуют на него права.
  • Гражданин обязан уплатить проценты только за период пользования кредитом. Если финансовая организация предпринимает любые действия по взысканию переплаты за период, в рамках которого не осуществлялось пользование денежными средствами, процедура противоречит положениям ГК РФ и считается незаконной. Если финансовая организация отказывается вернуть переплаченные проценты, клиент имеет право подать заявление в суд.
  • Списание денег в счет досрочного погашения кредита происходит не при перечислении суммы, а в ближайшую дату, указанную в графике. Дополнительно стоит учитывать, что заявка рассматривается 30 дней.
  • Начисление процентов происходит каждый день.
  • Чтобы самостоятельно рассчитать проценты, необходимо взять общий размер переплаты и вычесть из него часть, которая пропорциональна переплате за все оставшиеся месяцы до закрытия кредита по стандартному графику. Затем потребуется направить письменную претензию в банк. Рассмотрение заявления осуществляется в течение 30 суток. Затем кредитор обязан подготовить мотивированный ответ в письменной форме.

В первую очередь рекомендуется обратиться к положениям договора. Если возврат предусмотрен, необходимо посетить страховую компанию или банк и написать заявление.

Допустимо удалённое обращение. Заявку нужно дополнить справкой о досрочном закрытии ипотечного кредита и документами с реквизитами для перечисления денежных средств. Ответ обязаны дать в течение 10 рабочих дней.

Страховщик может удовлетворить требования клиента или сообщить о невозможности возврата страховой премии. Если гражданин считает, что его права нарушены, допустимо обращение в суд.Основным преимуществом досрочного погашения ипотеки выступает существенная экономия.

Чем раньше заемщик закроет обязательства, тем меньшее количество процентов ему придётся заплатить. Дополнительно выполнение процедуры положительно скажется на кредитной истории клиента.

В результате получить новый займ будет легче.Недостатком процедуры выступает необходимость расстаться с денежными средствами раньше положенного срока.

Предусмотреть дальнейшее развитие событий не всегда удается. В результате человек может оказаться в финансовой яме. Поэтому эксперты советуют заранее позаботиться о финансовой подушке.Обычно в РФ ипотеку берут на 10-15 лет. Россияне предпочитают рассчитаться с обязательствами как можно быстрее, ведь промедление связано с существенными переплатами.
Россияне предпочитают рассчитаться с обязательствами как можно быстрее, ведь промедление связано с существенными переплатами.

Если заемщик точно знает, что в последующем будет закрывать сумму досрочно, рекомендуется получать ипотеку на 7-10 лет. Так, помочь закрыть кредит способно внесение материнского капитала, оформление субсидий и собственные накопления.ВниманиеНеобходимо учитывать, что досрочное погашение ипотеки связано с рядом подводных камней.

Если до конца закрытия обязательств осталось два или три года, лучше не использовать услугу. В этот промежуток времени практически все проценты выплачены. Осталось закрыть лишь тело кредита.

Выполнение процедуры не всегда имеет смысл.Частичное погашение кредита возможно при помощи рефинансирования.

Однако предварительно важно рассчитать выгодность сделки.

Заёмщику предстоит произвести ряд дополнительных платежей – оценить квартиру, застраховать имущество, предоставить сумму за открытие счёта.

В результате произойдет подорожание услуги. Ее выгодность снизится.Финансовые организации стремятся любыми способами удержать заемщика. Для них выгодно, чтобы человек производил платежи по ипотеке в установленные сроки.

Иногда компании устанавливают запрет на закрытие обязательств или требуют уведомлять о планируемом действии более, чем за 1 месяц.

Подобные условия нарушают положение ГК РФ.

Столкнувшись с подобным, можно подать жалобу в прокуратуру.Высшее образование в сфере Государственного и муниципального управления.

Отвечает за сбор достоверной информации и донесение сведений до читателя в удобной для восприятия форме.

Проводила мероприятия по повышению юридической грамотности среди молодежи. Имеет опыт взаимодействия с городской и районной администрацией, хорошо знакома с процессом получения кредитов и оформлением льгот. По любым вопросам пишите на статьи: Наталья Ларионова недавно публиковал ()

Как досрочно погасить ипотеку?

Ипотека имеет репутацию бремени длиною в жизнь, и это не преувеличение: выплаты именно по этому типу кредитов растягиваются на годы и десятилетия.

Чтобы облегчить финансовую нагрузку, люди пробуют различные схемы выплат, ищут варианты перекредитования или просто копят. В статье ниже — рекомендации о том, как досрочно погасить ипотеку с наименьшими потерями.

Как и для любого кредита, для ипотеки действует правило: чем быстрее выплачен долг, тем лучше. Но какие именно преимущества для себя видят заёмщики, идущие на досрочное погашение:

  1. Начать полноценно распоряжаться жильем, которое находится в залоге;
  2. Освобоить весомую часть бюджета, которая уходит на выплаты банку;
  3. Сэкономить на процентах, начисление которых зависит от остатка долга и срока кредитования. Соответственно, чем меньше каждый из параметров, тем меньше и переплата.

Далее разобраться в тонкостях погашения предлагаем на примере. Предположим, что 01.07.2019 ипотеку в СберБанке на стандартных условиях оформила молодая семья.

Сумма кредита составляет 1 500 000 рублей под ставку 10,8% на три года.

Ежемесячный платеж — 48 966 рублей. Какие варианты сэкономить на выплатах есть у семьи? Что выгоднее — уменьшать ежемесячный платеж или сокращать срок кредита?

Для ипотеки в российских банках предусмотрено два варианта погашения. И в одном, и в другом случае деньги заемщика пойдут на погашение «тела» кредита, но условия после погашения изменяется по-разному:

  1. Способ №1 — сокращается срок ипотеки. Размер минимального платежа при этом остается прежним;
  2. Способ №2 — ежемесячный платеж пересчитывается в сторону уменьшения. Срок кредита не меняется.

В большинстве финучреждений заемщики могут свободно выбрать, уменьшить срок или платеж. Теперь обратимся к расчетам, чтобы понять, какая схема платежа в приведенном примере выгоднее.

Чтобы минимизировать переплату, специалисты банка в первую очередь посоветуют сократить срок кредита. Предположим, что через год с лишним — 01.08.2020 — в распоряжении молодой семьи из примера оказалось 500 000 рублей, которые они решили направить на досрочное погашение. Расчет: Как видно из нового графика, срок кредитования сократился почти на год — с 36 до 25 месяцев — при том, что сумма ежемесячного платежа осталось прежней.

Итоговая переплата по кредиту составила 178 554 рубля. Читайте также: Прибегнуть ко второму способу — пересчету платежа — выгодно прежде всего тем заемщикам, которые хотят уменьшить ежемесячную нагрузку на бюджет.

В ту же дату 01.08.2020 молодая семья вносит 500 000 рублей, чтобы минимизировать транши банку. Расчет: Из графика видно, что срок ипотеки остался прежним — 3 года, зато платеж уменьшился до 20 126 рублей на дату досрочного внесения средств.

Как ожидалось от данного способа погашения, переплата оказалась выше и составила 207 510 рублей. Это на 28 956 рублей, чем при сокращении срока кредита.

Ипотека Строящееся жилье от Альфа-БанкаА что, если досрочное погашение ипотеки осуществить сразу по двум схемам? Для этого семье из примера нужно уменьшить размер платежа, но продолжать ежемесячно вносить сумму как при сокращенном графике — 48 966 рублей, т.е. с переплатой в 28 840 рублей (=48 966 — 20 126).

Расчет: Как можно увидеть, с использованием данной схемы график изменился сразу по двум параметрам.

Итоговый срок кредитования составил 25 месяцев (год после досрочного погашения и 13 месяцев до него).

А минимальный платеж к финалу выплат стал составлять 2 265 рублей — сущие копейки по сравнению с первоначальным платежом.

Переплата по кредиту из приведенного примера составила бы 176 547 рублей. Можно сделать вывод, что погашать кредит по двум схемам одновременно — наиболее выгодно.

Простая логика позволяет предположить: банкам невыгодно досрочное погашение, поскольку с уменьшением траншей и сроков ипотеки они теряют проценты — основной источник своего дохода. Почему же заемщикам не препятствуют в желании преждевременно закрыть кредит? Во-первых, право на досрочное погашение закреплено в договорах.

Его условия (верны для большинства ипотечных программ):

  1. Если речь идет о полном закрытии кредита, в течение 30 дней заемщик обязан выплатить банку тело ипотеки, проценты и неустойки (если таковые имеются).
  2. В случае частичного погашения заемщик указывается в заявлении, как планирует изменить график платежей — в сторону изменения суммы или срока выплат;
  3. Перед тем, как досрочно внести платеж (частичный или покрывающий весь остаток долга), заемщик обязан уведомить банк, написав заявление. В документе указывается планируемая сумма и дата погашения;

Во-вторых, право на досрочное погашение четко закреплено Федеральным Законом №284-ФЗ. Если в банке говорят о невозможности закрыть кредит раньше срока или предлагают подписать договор, никак это не регламентирующий, — стоит серьезно задуматься о надежности финучреждения. Итак, в отличие от типового платежа, который вносится строго по графику, досрочное погашение ипотеки нужно согласовывать с банком — в режиме онлайн или во время визита в отделение.

Это касается и частичного погашения, и полного закрытия кредита. Управиться с платежом в несколько кликов удобно через онлайн-банк, если в этом же финучреждении оформлена дебетовая/кредитная карта. Порядок действий разберем на примере Сбербанка:

  • Если у вас в распоряжении имеется несколько карт, выберите счет, с которого будет произведено списание;
  • Кликните «Оформить заявку», проверьте корректность введенных параметров и подтвердите платеж посредством sms-кода.
  • В календаре укажите дату — погашение производится в ближайшие двое суток, включая день подачи заявления;
  • Введите сумму погашения, которая должна превышать размер минимального ежемесячного транша;

У дистанционного погашения есть свои ограничения.

Например, Сбербанк в режиме онлайн разрешает только уменьшать размер платежей, но не срок ипотеки. Придется учитывать и операционный день — даже онлайн-платежи принимаются до 21 ч.

Заявку на погашение подают в любом отделении города.

Платеж зачисляется в срок от одного до трех дней (вполне вероятно, что и на дату обращения). В заявлении клиент прописывает:

  1. Сумму, на которую досрочно гасится ипотечный кредит.
  2. Номер кредитного договора, а также дату его заключения;
  3. Имя, адрес и данные паспорта (документ нужно иметь с собой);

Тем заемщикам, которые оказались в другом городе/населенном пункте, нужно сначала перевести ипотеку в новый регион пребывания. Для этого подается заявление по старому адресу либо на текущем месте.

Читайте также: Ипотека — серьезное финансовое бремя.

Во-первых, ее выплата растягивается на годы и десятилетия, а во-вторых — ежемесячные транши банку могут забирать до трети дохода. Где же заемщикам при таком раскладе взять деньги на досрочное погашение?

  1. Собственные накопления. Если откладывать часть заработка и приплюсовывать его к минимальному платежу, ипотеку удастся закрыть раньше. Главное не переборщить: слишком большие платежи могут ударить по уровню жизни;
  2. Налоговый вычет. Претендовать на такое послабление могут все граждане РФ с «белым» доходом. Вычет составляет 13%, при этом стоимость жилья не должна превышать 2 млн. рублей. Если же, например, квартира стоила 3,5 млн., вычет все равно составит 260 тыс. — 13% от 2 млн. рублей.
  3. Рефинансирование. Смысл процедуры в том, что новый банк выкупает у прежнего банка-кредитора долг, закрывает его, а клиенту предлагает выплачивать ипотеку на новых условиях — например, по сниженной ставке, с иным платежом или меньшим сроком;
  4. Материнский капитал. Господдержка реализуется на двух этапах — в момент оформления ипотеки или позже, когда семья в связи с пополнением стала подходить под условия программы. В последнем случае банк уменьшит размер ежемесячных платежей, а вот сократить срок ипотеки не получится;

Другие варианты упираются в условия кредитования — схему платежей, срок и сумму. Например, выгоднее бывает не гасить ипотеку сразу, а положить деньги на депозит. По его окончании заемщик может заработать больше, чем за тот же срок сэкономить на досрочных платежах.

Эти средства и стоит направить на закрытие кредита. СрокСуммаНайти ИпотекуБез справокБез поручителейБанки Топ 10 Топ 30 Топ 50 Все Найти ИпотекуПорядок досрочного погашения подробно прописывается в каждом договоре, но для большинства кредитных программ можно выделить общие рекомендации — они позволят брать ипотеку на длительный срок и гасить досрочно с выгодой:

  1. Если гасить кредит, начиная с первых месяцев, будет сэкономлено больше средств. Здесь действует правило: чем скорее уменьшается размер основного долга, тем меньше процентов будет начисляться за весь период ипотеки;
  2. Гасить кредит к концу срока тоже выгодно. Просто к финалу выплат основной долг меньше, как и начисляемая на него ставка, а значит — и экономия не такая высокая, как вначале кредитования;
  3. Бытует миф, что единоразово погасить ипотеку нельзя: из-за потери процентов банки внесут заемщика в черный список. Но бояться нечего — на кредитную историю досрочное закрытие кредита не повлияет.
  4. Возвращать долг банку разрешается на следующий день после оформления — т.е. со второго дня ипотеки;

И последний нюанс, который стоит учитывать жителям нашей страны, — это инфляция, в отдельные годы превышающая ставку по ипотеке.

Если такая ситуация складывается в экономике, досрочно погашать невыгодно: взятый кредит будет постепенно дешеветь сам, без преждевременных выплат со стороны заемщика.

Ипотека на вторичном рынке от ТрансКапиталБанкаОцените статью40000 Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.