Меню
Главная - Трудовое право - Что такое страховой тариф и страховая премия

Что такое страховой тариф и страховая премия

Что такое страховая премия по российскому законодательству и как она определяется


» » 272 просмотра 7 мин. на чтение Неизменная составляющая договора страхования — страховая премия. Это денежное вознаграждение за услуги, предоставляемые страховщиком. Оплату производит страхователь.

Порядок, условия, размеры платежей определяет договор. Неисполнение либо ненадлежащее исполнение их влечет негативные последствия.

Поэтому важно четко понимать, что это за плата, на что она влияет, каковы ее особенности.

Определение понятия можно найти в нескольких статьях ГК РФ.

Из положений и следует, что по договору страхования страховщик за конкретную плату при наступлении страхового случая производит выплату страхователю. Простыми словами: страховщик оказывает услугу и за это получает вознаграждение, именуемое страховой премией, которую страхователь обязан ему выплачивать.

Простыми словами: страховщик оказывает услугу и за это получает вознаграждение, именуемое страховой премией, которую страхователь обязан ему выплачивать.

Согласно под страховой премией понимают выплату, которую страхователь должен произвести страховщику. Причем в том порядке и в те сроки, которые обозначены договором.

Отвечая коротко на вопрос, что такое страховая премия, многие эксперты часто говорят, что это плата за страхование. Из числа премий страховщик формирует общий денежный фонд.

Это база финансирования. Именно за счет этой базы он возмещает ущерб, когда наступает страховой случай. Об этом свидетельствует . Законодательство приравнивает взносы к страховым премиям. Это следует из ст. 11 ФЗ РФ 4015-1 от 27.11.1992, где оба термина указываются вместе.

Но некоторая разница между ними имеется.

Страховые взносы — это суммы, которые при уплачиваемой страховой премии вносят частями либо авансом. Взнос (иногда его называют платежом) — ее составная часть. Когда говорят о взносе (либо платеже), подразумевают оплату части страховой премии.

Известно несколько классификаций.

Одна из них — систематизация по назначению. Согласно этому делению страховая премия бывает:

  • Брутто-премия — полная сумма, уплаченная страховщику по договору.
  • Сберегательная — применяется при страховании жизни.
  • Рисковая — та часть взноса, которая нужна для покрытия рисков страховщика.
  • Нетто-премия — главная составная часть брутто-премии, необходимая для покрытия ущерба.

По форме уплаты различают страховые премии: рассроченные (с предоставлением рассрочки), единовременные (один платеж сразу за весь период), годовые (оплата за год).

Существуют также постоянные (неменяющиеся) премии и натуральные, с разными ставками, которые покрывают риски за определенный период. Для того чтобы было понятно, как рассчитать страховую премию (СП), нужно выяснить значение:

  1. страхового тарифа (СТ);
  2. коэффициента для соответствующего страхового случая (К).
  3. страховой суммы (СС);

При отсутствии льгот, иных обстоятельств расчет производится стандартно: СП= СС х СТ х К.

На результат подсчета влияет срок действия договора, наличие скидок, надбавок, франшизы.

К примеру, скидки уменьшают сумму, надбавки — увеличивают. Маленький срок договора предполагает наибольшую страховую премию. При увеличении срока, как правило, ее сумма меньше.

Ставка премии с единицы страховой суммы с учетом всех характеристик опасного объекта и есть страховой тариф.

Данное определение содержит . Для тарифов характерно:

  1. в обязательном страховании — фиксированное значение, обусловленное нормами закона;
  2. в добровольном — значение, которое определяется страховщиком автономно.
  3. экономическая обоснованность (доля возмещения — от 80 % страховой премии);
  4. денежное либо процентное выражение;

Под страховой суммой понимают размер выплаты, которую страховщик обязуется выплатить, когда наступит страховой случай. Как скидки, так и надбавки устанавливает на свое усмотрение страховщик.

Применяя скидки, он стремится:

  1. поощрить тех, кто честно исполняет обязательства.
  2. привлечь как можно больше клиентов;

Наглядный пример.

Владелец авто пользуется услугами одной компании. Покупает у нее ОСАГО, выполняет все обязательства, не попадает в аварии.

Она предоставила ему скидку по платежам на 2 года обслуживания. Противоположная ситуация. Страхователь, постоянный клиент, периодически попадает в аварии. Компания все время возмещает ущерб, а сама терпит убытки.

Для такого клиента она может установить надбавку к платежам (до 40 % тарифа).

Речь идет о льготе, которая освобождает страховщика от возмещения части ущерба при наступлении страхового случая.

Она выражается:

  1. в процентах от страховой суммы (ущерба);
  2. в фиксированной сумме.

Предположим, договор предусматривает франшизу 10%. Наступил страховой случай, ущерб от которого составил 500$.

Страховщик возмещает 450$. Страхователь из собственных средств покрывает оставшиеся 50$. Срок действия — существенное условие договора. Он определяется обеими сторонами путем достижения соглашения. Стандартный срок действия — год. Допускаются и другие сроки. Например, для владельцев ОСАГО устанавливают срок от 5 до 15 дней, до 20 дней либо от 3 месяцев.

Допускаются и другие сроки. Например, для владельцев ОСАГО устанавливают срок от 5 до 15 дней, до 20 дней либо от 3 месяцев.

Они подстроены под разные обстоятельства: транзит, перемещение авто только по территории РФ, пребывание в РФ авто, состоящего на учете в другой стране. Договор прекращается до наступления установленного срока по факту:

  1. гибели застрахованного объекта по причинам, не связанным со страховым случаем;
  2. прекращения ИП при страховании гражданской ответственности и предпринимательского риска.

При названых обстоятельствах страховщик может рассчитывать на получение части страховой премии.

Страхователь всегда может отказаться от услуг компании, если не наступили обстоятельства, перечисленные выше. Но уплаченную страховую премию он уже не вернет, если только сторонами не оговорено иное.

Страховщики применяют тарифы, рассчитанные согласно стандартам актуарной деятельности (протокол № САДП-21).

В добровольном страховании расчет тарифа ведется с учетом статистики за 3–5 лет. Примерные тарифы при страховании:

  • Домашнего имущества: 0,2–2,4 %.
  • Гражданской ответственности в случае нанесении ущерба чужой собственности: 0,2–1,5 %.
  • Изделий из драгметаллов: от 1,4 %.
  • Строений: 0,1–1,4 %.
  • Квартир с отделкой: 0,16–1,6 %.

Величина тарифа зависит от многих факторов.

Например, от того, про какой объект идет речь, где он расположен, что страхуют. Внимание! Рассчитать стоимость страхования можно при помощи онлайн-калькуляторов, размещенных ниже.

Наш сервис подберет выгодные варианты для каждой ситуации! Применительно к нормам российского законодательства в рассматриваемой ситуации страхованию подлежат кредитные риски.

Они возникают, когда заемщик не выполняет своих обязательств, а также при последующих попытках реализации заложенного имущества.

Ипотечный кредит, как принято, сопровождает страхование:

  1. ответственности (на случай отказа от выплаты кредита);
  2. жизни и здоровья заемщика (болезнь, установление инвалидности, гибель);
  3. приобретаемого жилья (пожар, затопление, наводнение);
  4. от потери работы.
  5. титула (право собственности);

В процесс вовлечены интересы всех сторон: того, кто приобретает жилье, и того, кто дает на это деньги. Каско — добровольное страхование транспорта. Предназначено для его защиты.

Водитель может застраховать свое авто от угона, на случай полной гибели, кражи запчастей, иного предполагаемого ущерба.

ОСАГО — обязательный вид страхования. Страхуется гражданская ответственность водителя на случай ДТП. Ущерб пострадавшему возмещает страховщик, уменьшая тем самым траты виновного лица (страхователя).

Установлены лимиты:

  1. по компенсации за причинение вреда здоровью, жизни (500 тыс. р.).
  2. по компенсации вреда, причиненного имуществу (400 тыс. р.);

Важно! Наличие ОСАГО обязательно, даже когда есть каско! Внимание! Во многих странах наличие такой страховки обязательно при въезде на их территорию.

Она призвана защищать граждан во время турпоездки.

Включает стандартное страхование:

  1. жизни и здоровья туриста (от несчастного случая, болезни).
  2. имущества, багажа (от повреждений, потери);

Предполагаемые риски: пожар, аварии, стихийные бедствия, взрывы, хищения. При этих и иных событиях, указанных в договоре, и причинении ущерба пострадавшему выплачивается установленная сумма.

Действие договора начинается с момента выезда (выноса багажа) и заканчивается по приезде обратно. Но без пропуска сроков, прописанных в нем. Денежные обязательства возникают у страхователя сразу после заключения договора. День оплаты — начало его действия. Страхователь уплачивает страховую премию в том порядке и на тех условиях, которые в нем прописаны.

Страхователь уплачивает страховую премию в том порядке и на тех условиях, которые в нем прописаны. Возможные варианты:

  1. сразу всю сумму, одним платежом;
  2. частями, в рассрочку (по полугодиям, поквартально, помесячно).

Оплата страховщику производится безналичными либо наличными деньгами.

Страхователь может вернуть ранее уплаченную страховую премию при определенных обстоятельствах.

К ним относят:

  1. возврат части суммы в виде вознаграждения при досрочном погашении денежных обязательств;
  2. возврат страховой премии при расторжении договора по обоснованным причинам (гибель страхователя, смена владельца объекта);
  3. «период охлаждения» — 14 дней, в течение которых можно вернуть всю страховую премию.

Особое внимание следует обратить на следующие ситуации, связанные с возвратом:

  • Если заявление о расторжении подано за пределами «периода охлаждения», вычтут РВД и дни действия договора, возврат будет минимальный.
  • В «период охлаждения» возврату подлежит вся премия, если страхователь подал заявление о расторжении договора до начала его действия.
  • Если кредит закрыли досрочно, возврат премии также будет минимальный.
  • Если договор уже действует, но заявление подано в «период охлаждения», вернут премию за вычетом прошедших дней.

Важно!

Возврат допускается исключительно в добровольном страховании и при наличии в договоре пункта о возможности возврата. Период охлаждения распространяется на все страховки вне зависимости от условий договора.

Этот щекотливый вопрос связан с последствиями ее неуплаты. Стороны вправе самостоятельно определять варианты договоренностей на этот случай.

Законодательство ограничений не устанавливает. Проблема 1. Согласно договору страховая премия подлежит уплате с отсрочкой платежа.

Однако страховой случай наступил до начала срока ее уплаты. Решение проблемы. Страховщик обязан выплатить возмещение, не вычитая из него страховой премии, которую пока не заплатил страхователь. Но при условии, что иное не оговорено соглашением.

Проблема 2. Подошел срок следующего страхового взноса. Но он еще не уплачен, а страховой случай уже наступил.

Решение проблемы. Страховщик, определяя сумму возмещения, может засчитать просроченный платеж, если иное не оговорено соглашением (применительно к ). При просрочке взносов последствия могут быть разными:

  1. взыскание пени за каждый день просрочки;
  2. автоматическое расторжение соглашения.
  3. отсрочка уплаты;

Внимание! Решить проблемы со страховой премией поможет юрист, работающий на портале.

Подытоживая, выделим следующие ключевые моменты:

  • Страховая премия — это вознаграждение, которое клиент платит страховщику за оказанные им услуги.
  • Ее размер калькулирует страховщик по формуле: СП= СС х СТ х К.
  • В ее калькуляции всегда участвует страховой тариф. В обязательном страховании его устанавливают с учетом норм закона, а в добровольном — страховщик.
  • Возврат уплаченных страховых премий допускается только в добровольном страховании в «период охлаждения» или за его пределами, если возврат прописан в договоре.

Возникли еще вопросы? Обращайтесь к дежурному юристу.

Ставьте лайки, делитесь актуальной информацией. Подробно о возврате страховой премии можно узнать в следующей .

Страховой тариф — что это такое и как рассчитать?

Страховые фонды для пополнения своих средств используют премии, которые вносит страхователь. Если разобраться, то это фактическая оплата деятельности страховой компании, если возникает несчастный случай. Фирмы имеют свою тарифную сетку, согласно которой рассчитываются страховые взносы.

Страховщик получает от клиента страховую премию.

Это своеобразная плата за те действия, которые осуществляет компания, когда наступает страховой случай. Расчёты ведутся согласно страховому тарифу. Его размер регулируется законом, который регулирует организацию страхового дела в РФ.

Следует координировать премиальный размер. Так как он должен:

  1. обеспечивать прибыль в определённом размере.
  2. покрывать ту величину выплат, которая может возникнуть вследствие страхового случая;
  3. создавать резерв из страховых финансов;
  4. покрывать расходы страхового агентства по ведению его деятельности;

Максимальный уровень страхового тарифа рассчитывается, исходя из нескольких факторов:

  1. какой банковский процент действует по вкладам.
  2. спрос на него;

Дополнительное влияние на величину страховой премии имеют:

  1. страховой портфель, его размер, и из каких рисков он состоит;
  2. расходы управленческого характера (то есть, с какой прибылью вкладываются свободные средства).

Обязательные виды страхования тарифицируются в соответствии с законом, в определённых финансовых рамках. Но, если страхование происходит добровольно, то компания вырабатывает свой тарифный план.

Страховые тарифы формируются, используя данные математики и статистики. То есть, проводятся актуарные расчёты.

Они помогают вычислить ту часть, которую клиент вкладывает в создание страхового фонда. Для того чтобы правильно выбрать способ расчёта, следует учесть:

  1. виды финансовых выплат.
  2. период страховки;
  3. страховой риск;

Если рассмотреть рисковое страхование, тогда на тариф имеют влияние такие причины:

  • Страховая премия, полученная от клиента, должна покрывать не только страховые резервы, но и формировать запасные фонды. Они помогают, когда возникают непредвиденные ситуации.
  • Данные по страховой статистике.

    Произойдёт страховой случай, или нет, поможет высчитать статистика.

    Страховщики могут примерно понять, на какую сумму им следует рассчитывать (для выплат).

Накопительное страхование, использует следующие показатели:

  • Прибыль от инвестиций.
  • Величина запасного фонда страховой компании.
  • Статистические данные по средней продолжительности жизни, а также по уровню смертности. Расчет ведётся, опираясь на таблицы.

    Размер тарифного плана находится в прямой зависимости от того, сколько клиенту лет, какого он пола, есть ли у него проблемы со здоровьем.

  • Издержки страховой компании.

Величина страхового тарифа определяется такими показателями:

  1. премия должна покрывать расходы страховщика;
  2. величина тарифа, включает в себя и часть будущей прибыли.
  3. резервы страховой компании;
  4. он должен покрывать весь объём страховых претензий за весь период действия договора;

Их можно рассчитать, когда соблюдается ряд условий:

  • Страховщик должен обладать аналитическими данными о возможном риске, который может привести к несчастному случаю. Должны быть данные о среднем уровне страховой выплаты, а также по возмещению.
  • Расчёты ведутся, когда страховщики знают примерное число будущих договоров.
  • Опустошительные события исключаются. То есть речь не идёт о цепочке событий, а только о конкретном страховом событии.

Если присутствуют другие типы рисков, которые не имеют статистических данных, применяется такой метод.

Страховщики прибегают к помощи экспертного метода, или же применяют аналогичные показатели. Эксперты поясняют тот или иной выбор аналогичных данных, которые применяются при расчёте.

Существует показатель, который отвечает за соотношение средних выплат при возникновении страхового случая к размеру суммы.

Например:

  1. денежные риски – 0,7;
  2. когда выписывают медстраховку, коэффициент считается — 0,3;
  3. самолёты, катера, пароходы, вертолёты – 0,6;
  4. другие виды собственности – 0,5;
  5. если используется наземный транспорт – 0,4;

При накопительном страховании берутся другие показатели, например, ставка-брутто. Так называемая премия по страхованию. Она состоит из нескольких частей:

  1. нагрузка.
  2. тариф-нетто;

Последний пункт помогает покрывать расходы страхового агентства по ведению его деятельности.

Тариф-нетто состоит из:

  1. рисковой ставки;
  2. накопительного взноса.

Таким образом, страхователь, используя страховую премию, формирует фонды для выплат, резервные фонды. Этот тариф ещё называют нетто-ставкой.

То есть небольшая часть от общего тарифа, с помощью которой формируются страховые резервные фонды. А уже финансы из этих фондов идут на погашение выплат по контрактам. Кроме того, при расчёте тарифа-нетто, учитываются ставки и надбавки по риску.

Рисковая ставка – это своеобразная база, которая формирует основную часть дохода, которая идёт на страховые резервы.

А уже из них, впоследствии, клиенты получают выплату. Что касается рисковой надбавки, то это «финансовая подушка» для непредвиденных случаев. Например, если выплат будет слишком много, и они опустошат страховые фонды.

Условно, страхование можно разделить на несколько видов:

  • Связанное с накоплением. Здесь ситуация с точностью до наоборот. Потому что, деньги выплачиваются, когда заканчивается действие договора. Или же, если застрахованное лицо умерло.
  • Сопряжённое с риском. При таком типе, сумма страховая сумма не копится, и не выплачивается по окончанию договора.

То есть, если клиент выбирает накопительное страхование, тогда к обычной ставке прибавляется ещё небольшой коэффициент. За счёт него происходит накопление финансов, для последующей выплаты в конце договора. И есть понятие «нагрузки». Это часть нетто-тарифа, которая формирует фондовые средства на текущую деятельность компании.

Поделиться: Популярное

Страховой взнос и страховая премия: в чем отличие

Страховые взносы и страховые премии часто путают.

Это немудрено, ведь понятия очень схожи. Однако, хоть термины и близки, но имеют множество отличий.

Далее попытаемся разобраться, что же такое страховой взнос, а что такое страховые премии, чем они отличаются и в чем же их схожесть. Страховая премия представляет собой платеж за страхование, уплачиваемый страхователем в установленные сроки, которые указаны в договоре. Такие страховые премии обычно применяются, чтобы страховщик в случае несчастного случая со страхователем, произвел выплату определенной суммы в срок, прописанный в заключенном договоре.

На рисунке представлены основные виды страховых премий в зависимости от целевого назначения: Назначение страховых премий следующее:

  1. Сберегательная премия обычно используется для страхования жизни.
  2. Рисковая премия – взносы, которые обеспечивают покрытие возможного риска.
  3. Брутто-премия часто называют тарифной ставкой страховщика. Рассчитывается исходя из вклада и надбавок, которые покрывают расходы.
  4. Нетто-премия – взносы, которые покрывают платежи по страховки за указанное время по определенному виду страховки.

Теперь разберемся, что же такое страховые взносы и как их разделяют. Страховые взносы – обязательные платежи, которые уплачивают работники по трудовому контракту, а также предприятия.

На рисунке представлены, какие существует виды страховых взносов: Назначение страховых взносов следующее:

  1. Взносы на социальное страхование предназначены для случая нетрудоспособности временной или в связи с рождением ребенка.
  2. Пенсионные страховые взносы образуют пенсионный бюджет, который состоит из страховой и накопительной пенсии.

Исходя из определений, уже можно отметить отличия между понятиями «страховой взнос» и «страховая премия». Ведь взнос – это обязательный платеж, который делается постоянно, а премия не является обязательной, хотя есть и так называемые обязательные премии, например ОСАГО или страхование военнослужащих. Рассмотрим, какие еще отличия существуют между этими двумя определениями.

Отметим следующие основные отличия:

  1. Страховые премии выплачиваются по тарифам, которые назначаются страховщиками. Тарифы по страховым премиям зависят от многих факторов и устанавливаются для каждого индивидуально. Они, как правило, прописываются в договоре. Сами договора заключаются между индивидуальным лицом и страховой компанией.
  2. Также уплаты по страховым премиям можно прекратить досрочно, разорвав договор, а взносы уплачиваются все время, пока человек числится в штатном расписании компании.
  3. Еще одним отличием между понятиями является то, что в договоре на страховую премию можно изменить выгодоприобретателя, то есть тому, кому выплаты будут предназначены.
  4. Страховые премии в основном выплачиваются единовременно. А взносы же уплачиваются ежемесячно.

Страховые взносы уплачиваются с 2017 году в налоговую инспекцию.

Тарифные ставки установлены законодательством: на пенсионное страхование уплачивается двадцать два процента, на медицинское – 5,1%, на социальное страхование – 2,9%. Предприятия заполняют специальные бланки, предоставляемые налоговой инспекцией для оплаты страховых взносов.

Также ежеквартально и ежегодно в органы представляются отчеты по уплате этих взносов. Страховая премия может стать страховым взносом, если платежи вносятся ежемесячно. Но данные условия должны быть прописаны в договоре, в котором указываются сроки уплаты и указаны штрафные санкции при неуплате вовремя этого взноса.

Таким образом, в статье раскрыты полностью понятия «страховой взнос» и «страховая премия».

В статье также указаны отличия между этими двумя понятиями. Как видим, что термины очень близки по смыслу, но тем не менее, разница между ними велика и ее обязательно стоит понять.

Страховая премия и страховой тариф: видите ли вы разницу?

Путаница в терминах – большая проблема для страхователей; не разбираясь в основных понятиях, сложно изучить условия договора, который предлагается страховщиком. Термины «страховая премия», «страховая сумма», «страховой тариф» выглядят синонимичными, однако, на самом деле между ними общего мало. Прочитайте статью и научитесь отличать страховую премию от страхового взноса и тарифа.

Смысл термина «страховая премия» раскрывается в ст. 954 ГК. Кодекс уточняет, что страховая премия – денежная сумма, которую выгодоприобретатель (клиент) обязан уплатить страховщику, чтобы воспользоваться услугами страхования.По закону «Об организации страхового дела в РФ» единственная валюта, в которой выражается страховая премия – рубль. Другое название страховой премии – брутто-премия.

Вся брутто-премия делится на нетто-премию, за счет которой происходит формирование материальных резервов, и нагрузку – денежную сумму, расходующуюся на компенсацию комиссионных издержек, на дополнительные расходы, на формирование прибыли. Страховая премия страхователем всегда выплачивается единовременно. Страховой взнос (платеж) – согласно той же статье ГК, часть общей премии при такой форме выплаты страховщику, как рассрочка.

Взаимоотношение понятий лучше всего иллюстрируется формулой: Премия = Страховой взнос * Кол-во расчетных периодов Формула только показывает взаимозависимость терминов, но не применяется для практических расчетов, потому что сумма всех страховых взносов всегда выше единовременно выплаченной премии. Если страховщик получает всю сумму сразу, он может распорядиться ею с выгодой для себя – например, отдать под доверительное управление.

Переплата страхователя при рассрочке вызвана недополученной прибылью страховщика. Размер страховых взносов, как и возможные санкции на случай его просрочки, регулируется договором, а не нормативными актами. Понятия «страховая выплата» и «страховая сумма» тоже не являются тождественными.

Страховая выплата (или возмещение) – это деньги, которые перечисляются пострадавшему после наступления страхового случая.

Страховая сумма же – сумма, зафиксированная в договоре, в пределах которой страховая компания платит компенсацию. На основании страховой суммы определяются стоимость услуг страхования и размер страховой выплаты.

Страховая выплата никогда не может быть больше страховой суммы. Чем выше страховая сумма, тем больше и стоимость полиса страхования – страховщик рискует понести значительные расходы, устанавливая высокую планку лимита, а потому компенсирует риск ценой.

  • Агрегированная (восстанавливаемая). Такая страховая сумма является лимитом по каждому отдельному случаю – она выгодна для страхователя (который 100% получит возмещение в течение срока страхования) и невыгодна для страховщика, потому как его риск не ограничен. Агрегированная сумма встречается в договорах куда реже, чем агрегатная, и, как правило, устанавливается по каждому из рисков отдельно.
  • Агрегатная (невосстанавливаемая). Такая сумма является ограничением совокупной величины страховых выплат за весь период страхования. Это значит, что после выплаты страховщиком первой компенсации происходит снижение страховой суммы – следующая выплата будет меньшего размера. После полного расхода агрегатной страховой суммы выгодоприобретатель компенсации больше не получит, даже если срок страхования к тому времени не истек.Страховая сумма бывает 2 видов:

Страховщик может включить в договор оба вида страховых сумм одновременно, то есть лимитировать выплаты и по каждому страховому случаю, и за весь период страхования – для поставщика услуг это самый оптимальный вариант. Способ определения страховой суммы зависит от объекта страхования:

  • При страховании ответственности – сумма устанавливается по обязательствам, которые возникнут у страхователя при наступлении страхового случая.
  • При имущественном страховании – страховая сумма представляет собой действительную стоимость объекта имущества на момент заключения договора. Если страховая сумма оказалась выше (по какому-либо недоразумению), соглашение признается недействительным.
  • При личном страховании (например, медицинском или страховании жизни) – сумма определяется путем соглашения выгодоприобретателя и поставщика услуги. В некоторых случаях может приниматься в расчет показатель ССЖ – стоимость среднестатистической жизни.

Страховым тарифом называется ставка премии, которая выплачивается с единицы страховой суммы и выражается в рублях (обычно на 100 рублей суммы) или в процентах.

Например, если клиент вынужден заплатить за страховые услуги 15 тыс. рублей, а максимально возможная сумма, которую он может получить при наступлении страхового случая, равна 200 тыс.

рублей, то страховой тариф будет равен 7.5% или 7.5 рублям на 100 рублей страховой суммы.

Страховой тариф встречается и под другими названиями – тарифная ставка и брутто–ставка. Размер тарифа зависит от вида страхования.

Рисковая страховая деятельность не предусматривает обязательств страховщика по выплате компенсации по окончании срока действия договора – при таком страховании на тариф влияют:

  • Величина страхового резерва. Размер тарифа должен быть достаточным, чтобы страховых премий хватало на формирование резерва, из которого производятся выплаты.
  • Страховая статистика. Частота наступления страховых случаев в прошлом позволяет достоверно прогнозировать совокупную сумму выплат в будущем. Например, при участившихся случаях угона авто в регионе, стоимость КАСКО вырастет.

Накопительное страхование предполагает, что страховщик должен выплатить компенсацию в следующих случаях: если застрахованный гражданин дожил до окончания срока действия договора либо если он погиб, пока действовала страховка жизни.

При накопительном страховании на тариф влияют такие факторы, как:

  • Инвестиционный доход. Свободные средства страховщики инвестируют, чтобы уйти от инфляции и получить дополнительный доход. Тариф находится в зависимости от того, насколько успешен выбор инвестиционных инструментов.
  • Демографическая характеристика страхователя (пол, возраст, состояние здоровья).
  • Демографическая статистика (уровень смертности и средняя продолжительность жизни).

В некоторых случаях у страховщика вообще нет возможности самостоятельно определять размер страхового тарифа.

Например, тарифы по обязательному автострахованию (ОСАГО) устанавливаются правительством РФ.

FacebookTwitterВконтактеGoogle+ Поделиться: Метки:

  1. Об авторе

Павел ЗерновС отличием закончил Российский государственный социальный университет факультет юриспруденции и ювенальной юстиции.

С 2009 года специализируется на страховых спорах: Комплексное страхование юридических лиц, автострахование, медицинская страховка.

  1. ДМС
  2. ОМС
  3. Наши группы

Что такое страховой тариф: что он представляет собой, как определяется в Российском законодательстве

23 декабря 20201,3 тыс. прочитали2 мин.3,6 тыс. просмотров публикацииУникальные посетители страницы1,3 тыс.

прочитали до концаЭто 38% от открывших публикацию2 минуты — среднее время чтенияЧасто встречаются ситуации, когда страхование одного и того же риска в разных компаниях стоит по-разному.

Происходит это по объективным причинам и зависит от определенных параметров. Страховой тариф – это один из главных показателей, влияющих на размер платежа по договору.Согласно Закону РФ № 4015-1, страховой тариф – это ставка страхового платежа с одной единицы суммы договора.

Она учитывает условия страхования, объект договора и характер риска.Другими словами, это ставка, в соответствии с которой определяется размер платежа. Данный показатель может устанавливаться в абсолютном выражении (количестве денег) или в доле (проценте) к сумме договора.ВАЖНО! В документах и страховой терминологии можно встретить и другое наименование этого понятия – тарифная ставка (или брутто-ставка).

Именно от этого показателя зависит размер получаемой страховщиком суммы, которой должно хватать на:

  1. получение прибыли.
  2. покрытие страхуемых рисков;
  3. оплату текущих расходов компании;
  4. обеспечение страховых резервов;

Целый тариф, именуемый также брутто, имеет такой состав:

  1. тариф-нетто (или нетто-ставка);
  2. нагрузка.

Показатель нетто содержит ставку для покрытия риска и надбавку. Первая нужна для наполнения страхового фонда, который идет на произведение выплат.

Надбавка же формирует запасной фонд, представляющий собой финансовую подушку, необходимую на случай, если произойдет больше происшествий по договорам, чем запланировано. Когда полис содержит сразу же несколько разных рисков, по каждому из них рассчитывается тариф-нетто.Нагрузка используется для покрытия текущих расходов организации, генерации запаса для превентивных мероприятий и получения прибыли.Ставки по обязательным типам страхования спускаются компаниям сверху, все тарифы добровольных видов рассчитываются на местах.

Вычисление происходит на основе методик математического характера с учетом статистических данных, которые в страховании называются актуарными расчетами.Расчет тарифов различается для различных направлений страхования:

  1. Накопительного. Такие договора страхуют жизнь и предусматривают обязательную выплату как в случае дожития человека до определенного возраста, так и при трагических обстоятельствах (его родственникам).
  2. Рискового. Такие виды деятельности покрывают риски возникновения неблагоприятных ситуаций и не предполагают обязательной выплаты по истечении определенного срока и накопление определенной суммы на протяжении срока действия договора.

ВАЖНО! В случае накопительных программ нетто-показатель включает дополнительный элемент, который отвечает за сберегательную составляющую, с помощью которой накапливается сумма, необходимая для дальнейшей выплаты.На величину ставки влияют различные факторы.

Расчет страховых тарифов по рисковым видам страхования зависит от:

  1. Собранной информации статистического характера. Она позволяет предположить вероятность происшествия прогнозируемых событий.
  2. Необходимой суммы для формирования запасных накоплений.

На вычисление ставки по накопительным программам оказывают влияние:

  1. доход от инвестиций.
  2. таблицы смертности;
  3. затраты компании;

Методика расчета показателей в страховых компаниях отличается для видов страхования рискового и накопительного типа.Вычисление страхового тарифа происходит при наличии следующих условий:

  1. Sв – средняя сумма выплат при возникновении происшествия.
  2. S – усредненную страховую сумму по договорам такого типа;
  3. Можно получить статистические данные или с помощью других способов узнать информацию:
  4. Q – вероятность происшествия, указанного в договоре;

2.

Ориентации на то, что не произойдут какие-либо опустошающие события, которые могут повлечь множество происшествий, покрываемых договорами. 3. Можно заранее предположить, какое количество договоров будет подписано.Если таких данных нет, получить их можно экспертным способом.

В этом случае их обязательно обосновывают.

А отношение средней выплаты к страховой сумме рекомендуется принимать в уже заранее установленных размерах для каждого вида страхования.Как уже было сказано, нетто показатель включает основной элемент (О) и надбавку (Н).Основная часть основывается на показателе произведенных компенсаций, которые зависят от вероятности происшествия, суммы договора и величины возмещения. Она рассчитывается на 100 рублей суммы договора по следующей формуле:О = 100 * Sв / S * QПоясним на примере: если в результате подсчета О = 0,5, это значит, что в среднем, на каждые 100 рублей страховой суммы 0,5 рублей выплачивается в качестве возмещения.Рисковая надбавка (Н) необходима для того, чтобы обезопасить себя, если случится слишком много происшествий (больше запланированного). Помимо перечисленных вводных, этот показатель зависит от следующих параметров:

  1. численности полисов, выданных на год;
  2. степени гарантии того, что полученных денег хватит на выплаты.

После вычисления тарифа-нетто, следует определить брутто показатель, который включает упомянутый элемент и учитывает долю нагрузки в общей ставке.Исчисление данных показателей для накопительных программ имеет специфику.

Элемент нетто имеет рисковую составляющую (на случай смерти) и сберегательную.

Нетто-ставка определяется на основании таблиц смертности, содержащих данные об общей продолжительности жизни, вероятности гибели на протяжении определенного года и вероятности прожития до грядущего года.Еще одним отличием является то, что компания инвестирует средства не только для получения личного дохода, но и для своего клиента.

Таким образом, при расчете тарифов необходимо учесть, какой общий доход сможет получить организация от использования денег страхователей.Подводя итог, можно сказать, что страховые тарифы являются определяющими при установлении размера страховой премии. Они зависят от множества показателей и их низкий размер не всегда говорит о благонадежности компании. Иногда это может свидетельствовать об уклонении страховой от выплат возмещения по договорам.Источник:

Страховая премия и страховой тариф

Страховая премия (страховые взносы) – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон на основании расчета страховщика. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Расчеты страхового тарифа по любому виду страхования (актуарные рас­четы)представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы на страхование данного объекта.

С помощью актуарных расчетов подсчиты­ваются себестоимость и стоимость услуг, оказываемых страховщиком страхователю; определяется доля каждого страхователя в создании страхового фонда, то есть определяются размеры тарифных ставок.

Форма для исчисления расходов на проведение данного вида страхования называется страховой (актуарной) калькуляцией. Основные задачиактуарных расчетов: — исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности; — исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и тяжести последствий страховых случаев как в от­дельных страховых группах, так и в целом по страховой совокупности; — математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела стра­ховщика и прогнозирование тенденций их развития; — математическое обоснование необходимых резервных фондов страхов­щика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов.

Особенности актуарных расчетов, связанные с практикой страхового дела: — события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный харак­тер, это отражается на величине предъявляемых к уплате страховых платежей; — в отдельные годы общая закономерность проявляется через массу обособленных случайных событий, наличие которых предполагает значи­тельные колебания в страховых платежах; — исчисление себестоимости услуги, оказываемой страховщиком, производится в отношении всей страховой суммы; — необходимо выделение специальных резервов, находящихся в распоря­жении страховщика, определение оптимальных размеров этих резервов; — наличие полного или частичного ущерба, связанного со страховым слу­чаем, что предопределяет потребность измерения величины его распре­деления во времени и пространстве с помощью специальных таблиц; — установление адекватного равновесия между платежами страхователя и страховым обеспечением; — выделение группы рисков в рамках данной страховой совокупности.